双轨并进！全国农信改革开年再提速，13省份已组建省级法人机构
21世纪经济报道 记者郭聪聪
2026年伊始，农信系统改革再传新消息。
21世纪经济报道记者注意到，1月5日，云南省农村信用社联合社及省内122家农商行、农信社共同发布联合公告，宣布已分别审议通过以新设合并方式组建“云南农村商业银行股份有限公司”（暂定名），标志着云南农信系统正式迈入省级统一法人的全新发展阶段。紧随其后，1月6日，江西金融监管局发布批复，同意江西农商联合银行受让玉山农商银行、余干农商银行等15家市县级农商银行股权，进一步巩固了其“上参下”的联合银行模式。
这场始于2022年的农村金融改革，历经四年深耕已进入全面提速的关键期——仅2025年一年，就有河南、内蒙古、贵州等7个省份顺利完成省级农商行或农商联合银行的组建。截至目前，全国已有13个省份完成省级法人机构落地，其余省份或明确改革路径，或进入筹备实施阶段。比如，黄河农商行就在新年贺词中透露，宁夏农商行深化改革方案已获监管批复，将成为省级农商行改革的又一成功探索。
从局部试点到全国铺开，农信系统正通过制度重构告别“小散弱”的传统格局，为乡村振兴持续注入坚实金融动能。
云南将组建省级农商行
云南此次农信改革并非一蹴而就，而是经历了从局部试点到全省推进、从州市整合到省级统筹的渐进过程。
改革的早期准备可追溯至2021年。当年，云南省通过发行44亿元中小银行专项债，经由云南金控集团向9家农信机构注资，旨在提前补充资本，为后续改革奠定财务基础。2022年，迪庆、怒江两地率先组建州市级统一法人农商行，成为全省首批试点；随后德宏、普洱、昭通等地也相继推进市级法人整合。这一阶段的改革路径与四川、贵州等省推行的“联合银行”模式相似。
不过，随着省级层面改革方案的明确，云南农信系统的整合方向发生了转变。
2026年1月5日发布的联合公告显示，云南省联社及122家行社将直接以新设合并方式组建省级农商行，目前123家涉改机构已依法合规分别履行内部法人治理程序，议定暂定名为“云南农村商业银行股份有限公司”。这显示出云南的农信改革选择了“省级统一法人”模式，若完成组建，云南或将成为全国第7家由统一法人模式组建省级农商行，也将成为继四川、贵州之后，西南地区第三个完成农信系统改革的省份。
据云南省联社官网，全省农信社形成了以省联社为核心、2个市联社、14个州市办事处、98个县级联社、3个农合行、29个农商行为一体的三级法人体系，金融服务覆盖城乡，经营规模稳居全省金融机构首位。
农信改革双轨格局进一步深化
农村金融的复杂性决定了农信改革无法采取“一刀切”的模式。在监管部门“一省一策”的原则指导下，各地结合自身经济特点、金融基础和改革难度，探索出了两种主流改革路径，两种模式各有特点，适应不同省情与改革目标。
据21世纪经济报道记者不完全统计，截至1月13日，已有13家省级联社完成省级法人机构组建，其中贵州、江西等7省份采用联合银行模式，内蒙古、河南、新疆等6省份采用统一法人农商银行模式。
统一法人模式，通俗来说，就是将全省农信机构整合为“一家银行”，在实现管理集中、风险统一处置、资源高效配置，尤其在化解历史风险、提升资本实力方面具有明显优势。
作为全国首家省级统一法人农商行，辽宁采用了“两步走”策略推进改革：2023年9月，率先整合30家农信机构，注册资本达207.89亿元，抗风险能力大幅增强，第二阶段则逐步将省内其余农信系统机构吸收合并至省级农商行，实现全省农信资源的全面整合；内蒙古则创下单次整合规模之最，2025年一次性整合121家农村金融机构，改变了当地农村金融“小散弱”的局面。云南此次选择统一法人模式，正是基于前期州市整合的扎实基础，123家涉改机构已完成内部治理程序，整合后将形成规模更大、服务能力更强的地方金融力量。
联合银行模式则更注重保持县域法人的独立性，保留了两级法人，通过省级联合银行进行资本补充、科技赋能与业务协调，在减少改革阻力的同时，也更贴合“支农支小、深耕本地”的定位要求。这种模式又分为“下参上”和“上参下”两种类型。
浙江作为全国首单省联社改制案例，采用“下参上”模式，由省内82家农信法人机构共同入股组建联合银行，既保持了县域机构的经营自主性，又实现了全省资源的共享联动；山西、四川、广西等省份则采用 "上参下" 模式，由省级财政、国企出资组建省级联合银行，再通过向下参股辖内县域机构，强化省级层面的统筹能力。
贵州农商联合银行是“上参下”模式的最新案例。2025年12月15日，贵州金融监管局正式批复其开业，由贵州金控、贵州省财政厅、茅台集团、黔晟国资等主体入股，注册资本达104.58亿元。在获批开业仅三天后，该行便完成对省内16家农村商业银行、5 家农村信用合作联社的股权受让，将21家农村金融机构纳入统一管理体系，覆盖范围遍及贵州省多个市（州）及县域。
一位农信系统业内人士向记者表示，联合银行模式的优势在于改革成本低、阻力小，能够在保持县域机构支农支小定位不变的前提下，有效提升行业整体竞争力。同时他表示，两种模式虽路径不同，但核心目标高度一致：化解农村金融长期积累的风险，提升服务“三农”和小微企业的能力。
多省农信整合同步提速
进入2026年，农信系统省级法人整合步伐提速，其中“联合银行” 与“统一法人”双轨并行的格局也进一步深化。
1月6日，江西金融监管局发布批复显示，同意江西农商联合银行受让玉山农商银行、余干农商银行等15家市县级农商银行股权，其中多家农商行同日获批增加注册资本。就在2025年12月，该行已获批投资合计不超过22.05亿元，参股了上饶、广信等19家农商行，持股比例均不低于5%。随后该行又在12月底获批受让萍乡农商行持有的上栗农商行8.55%股份，进一步理顺了股权关系。
与此同时，其他省份的改革步伐也在加快。黄河农商行在新年贺词中透露，宁夏农商行深化改革方案已获监管批复，成为省级农商行改革的又一成功探索。从西南到西北，从华东到东北，多省份正在密集推进农信改革进程。
这场轰轰烈烈的整合浪潮，其核心价值在于通过制度重构破解行业长期存在的 “小散弱” 难题。苏商银行特约研究员薛洪言分析指出，“监管部门推动农信系统整合，核心出发点在于化解行业长期积累的风险，通过市场化整合实现风险整体出清与经营质量提升的双重目标。”
薛洪言进一步表示，对于农信系统而言，整合的积极意义远不止于规模的扩大。这首先是解决资本实力不足和风险抵御能力薄弱问题的根本途径。在统一的省级法人架构下，通过资本的聚合与风险管理的统筹，能够显著增强整体的稳健性。其次，这种整合能够推动服务的升级，借助更大平台的资源与技术能力，可以将传统的线下服务模式升级为更高效、覆盖面更广的数字化服务，从而更有效地深耕本地市场。最后，采取“省内整合、省外剥离”等策略，有助于机构聚焦核心区域，在化解自身风险的同时，保留并强化其服务地方经济、特别是“三农”领域的传统优势。
对于广大农民和小微企业而言，整合带来的服务升级更为直观。整合后的省级法人机构凭借规模化优势，既能更精准地对接 “三农”和小微企业的金融需求，又能集中资源开发适配县域经济的特色金融产品，拓宽业务边界。更重要的是，数字化服务能力的提升也有助于解决偏远地区金融服务“最后一公里”问题 —— 借助更大平台的技术资源，传统线下服务模式升级为更高效、覆盖面更广的数字化服务，让农村金融服务的可得性显著提高。
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