封堵扫码暗道、叫停“赠转商” 互联网保险新规收紧红线
21世纪经济报道记者 林汉垚
扫码开锁骑车、取个快递包裹，或是在手机屏幕上不经意间划过一个弹窗，下一秒就可能在毫无防备中“被投保”，甚至在数月后才发现银行账户已被悄然按月扣费。社交平台上，类似的吐槽和投诉屡见不鲜。
从扫码开锁“搭售保障”，到免费赠险悄然演变成每月自动扣费，如今，这些频频引发公众吐槽的互联网保险营销乱象，正迎来监管部门的精准拆弹。
近日，21世纪经济报道记者从业内获悉，监管部门已召集三十余家保险公司研讨互联网保险合规发展事宜，并就《关于进一步规范互联网保险经营有关事项的通知》（以下简称《通知》）向十余家大型保险集团和中介平台征求意见。
《通知》针对互联网保险经营中的劫持引流、无实际保险需求的扫码营销、违规赠险、“赠转商”、静默续保以及无感扣费等问题提出进一步规范要求。
禁止扫码等引流暗道
扫码骑行、出停车场缴费、自动售货机买水，这些本是城市生活中最高频的日常消费场景。然而，不少消费者在不知不觉中，落入了精心布置的保险销售陷阱。
“原本只是想扫码骑个共享单车，页面却突然跳出一个‘领取百万医疗金’的大红弹窗，手一滑点了一下，结果莫名其妙就绑定了扣费。”李女士向21世纪经济报道记者讲述了她的遭遇。
投诉平台上，不少消费者反映，在使用扫码服务时手机屏幕常被突如其来的“免费领取保障”弹窗覆盖。
由于操作动线极为紧凑，稍有不慎触碰屏幕便会直接跳转至投保界面，甚至在用户毫无防备的情况下直接加载保单页面。
此前多地消保委通报的案例显示，不少市民在停车场缴费、自动售货机买饮料或快递柜扫码取件时，都被带有误导性质的弹窗界面诱导投保，直至收到扣款短信才恍然大悟。
除线下扫码外，线上利用手机底层系统的“快应用”弹窗更让用户防不胜防。
一些平台通过开屏弹窗劫持，将广告标识极度虚化，甚至将“关闭”按钮设计得微小隐蔽，用户一旦误触便自动唤醒快应用并跳转至投保界面。
针对这类保险销售乱象，此次下发的《通知》征求意见稿划定了极具针对性的监管红线。
《通知》明确要求，严禁实施开屏弹窗劫持、应用启动劫持，不得模糊广告标识、诱导点击或隐藏用户便捷退出渠道。
同时，文件严禁通过单车扫码、停车场扫码、自动售货机扫码、快递取件扫码等无实际保险需求的线下场景引流，并直接明确“叫停快应用模式”。
小雨伞保险经纪总经理陈德涛在接受21世纪经济报道记者采访时表示，监管禁的并不是“扫码”或“快应用”这类通道本身，而是“无需求”和“劫持”这两个核心限定词。
“快应用本质上是系统级场景入口，本身中性。被清退的是‘制造信息差、在用户毫无风险意识时强塞保险’的玩法。”陈德涛进一步向记者分析道。
在陈德涛看来，兼具“真实保险需求场景”与合规性的有效获客路径一直存在，市场也有许多成熟解决方案，监管出台专项要求重申规则，核心在于引导行业走向规范化与长期化。
“免费赠险”暗藏陷阱
扫码与快应用，只是互联网保险营销链条的前端。消费者真正防不胜防的，往往是点击之后的授权、扣费与续保环节。
黑猫投诉等平台上仍有不少关于“免费赠险”诱导用户落入扣费陷阱的投诉。
一位保险消费者在黑猫投诉上表示：“该保险为免费领取，免费保障到期后自动扣费续保，续费没有醒目提示，本人不知情、没有主动确认续保，自始至终未使用这份保险保障、无理赔记录。”
监管部门也注意到这种现象。近日，国家金融监管总局山西监管局表示，有消费者遭遇“首月0元”或低价的销售套路。
该营销模式先以醒目话术吸引点击、投保，后续通过自动扣款的方式恢复原价，并且未向消费者作出显著提示。同时，保险条款、保费等涉及消费者利益的重要内容却以较小字体隐藏于页面底部。
投保页面默认勾选自动续费、免密扣款等选项，取消选项隐蔽或不易识别，扣款细则缩小至页面底部，以此达成从赠险到长缴保单的静默转化。
如今，这类依靠低价或免费噱头吸引消费者，再通过授权、升级、续保等环节完成保险销售的模式，正面临进一步收紧，本次《通知》也明确叫停“赠转商”模式。
文件明确要求，机构不得以免费或赠送保障为宣传噱头，通过赠送短期险违规套取客户投保授权及自动代扣权限；未弹窗明示核心条款、未完成独立二次确认的，绝不得擅自生成长期月缴商业保单，更不得在未明确授权下实施静默续保。
在支付环节，监管要求同样更加具体。
文件规定，不得以各种形式模糊隐藏实际扣费行为，不得无感知扣费或免密扣费，不得简易告知即扣费。不得以平台支付授权作为保险产品扣费的默认授权，不得在未取得消费者明确授权的情况下自动扣费。
对于《通知》，陈德涛表示，监管此次的核心导向是对互联网保险经营中的一些具体业务流程进行详细的规范，持续深化互联网保险业务监管。
互联网保险合规要求提高
据了解，监管强化互联网保险合规经营背后，是互联网保险市场规模持续增长以及线上渠道影响力不断提升。
根据元保集团联合清华大学五道口金融学院中国保险与养老金融研究中心发布的《2025年中国互联网保险消费者洞察报告》，2025年互联网保险保费收入预计超过7000亿元，同比增长超过25%，互联网保险渗透率稳步提升至11.5%左右。
线上渠道已经从保险公司的辅助销售渠道逐渐变成消费者接触保险的重要入口。对于保险公司、中介机构以及互联网平台而言，流量意味着客户，也意味着销售转化率和后续续保收入。
但在监管持续收紧营销行为的背景下，过去部分机构依靠低价、免费、扫码、弹窗等方式快速获取流量的模式，正在面临新的合规约束。
“互联网保险行业需要尊重保险经营规律，真正围绕客户真实需求开展保险经营，不能通过信息差、高投诉率、高退保率的方式经营保险。”陈德涛向记者强调，充分保障客户的知情权、自主选择权，这种规范能够避免行业发生劣币驱逐良币的恶性循环，引导行业长期规范发展。
值得关注的是，《金融产品网络营销管理办法》已于今年4月由多部门联合发布，并将于9月30日起施行。
该办法明确将保险纳入金融产品范围，规定金融机构开展金融产品网络营销以及第三方互联网平台接受金融机构委托提供网络营销服务，应当遵守相关规范。
（作者：林汉垚 编辑：周炎炎,张俨）
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