对话朱民：支付已成为AI重构金融最核心、最活跃的突破口
当下， 全球金融正经历两场颠覆性变革： 一场由人工智能驱动，从技术赋能走向生态重构；一场由地缘经济与货币信用变迁引发，国际货币体系从单极走向多元。5月18日，2026清华五道口全球金融论坛在成都举行。论坛期间，北京商报记者参加了国际货币基金组织原副总裁、中国人民银行原副行长朱民的对话采访。
对话中，朱民深度解析了AI对全球金融行业的影响。他指出，AI大模型已从理解、沟通、生成文本，进化到可自主行动、具备强推理与决策能力，金融智能体全面登场；而在这场变革中， 支付成为全球金融业最先被改写、最核心、最激烈的战场 。
01 巨大转折点
朱民表示，人工智能在近期实现了根本性跨越，大语言模型从具备理解、沟通、文字生成能力，进一步升级为可以采取行动、拥有推理能力、能够辅助乃至自主作出决策，这是一次巨大跳跃，推动人类社会进入智能体时代。
智能体不仅替代机械性劳动，更开始替代法律、会计、评估、销售、投顾等大量专业性工作，冲击企业流程、社会框架与文化，这种冲击至今远未被充分消化。
“金融行业数据高度集中、数字化基础深厚，天然成为AI落地最迅速、变革最彻底的领域，金融智能体随之出现。”朱民指出， 金融智能体可覆盖 投 资顾问、债券投资决策、投资组合管理等核心环节 ，尤其在资产配置上，只有机器能够在海量标的中筛选出低相关性资产，构建真正均衡、抗风险的全天候组合。
而在各类细分金融领域中，支付已成为AI重构金融最核心、最活跃的突破口。朱民强调，“最近三个月，在全世界金融业变化最大的是支付业和金融智能体联合”。当前，科技大厂与支付机构加速合作、相互整合，各方争抢入口、客户与底层基础设施，支付环节从传统下游清算结算，向上游延伸直达商业平台、消费场景与资金调度端。
当支付接入智能体后，系统可自动完成商品购买、资金划转、跨境支付、资产管理等一系列操作，无需人工指令干预。基于区块链、稳定币的新型支付体系与智能体结合后，跨境支付效率大幅提升，点对点交易最快可在一秒内完成，整个金融运行走向全自动化。
朱民透露，国际已有机构花费15亿美元收购英国区块链公司，核心目标就是打通客户端、支付系统与金融智能体，形成完全自动化的金融运营体系。
“人工智能本身的发展进入了一个结构性的巨大转折点， 而金融本身就是数据，是数字化的基础设施 ，天然适合这种智能，所以人工智能会很快地在金融领域完成技术迭代，且发展速度和规模之后会远远超过现在的体系。”朱民说道。
02 风险的放大
不过，发展的同时，挑战仍存。目前，金融智能体也带来一系列尚未解决的深层问题，比如，用户信息与资产数据全面开放会带来隐私风险，机器自主决策出错后的责任主体无法界定，现有交易合同、法律协议、合规监管框架不再适用，以及资金自主调度的边界与约束难以界定。
对话中，朱民直言，AI与支付深度融合， 在提升效率的同时，也让金融风险的传导速度、影响规模和跨境传染性空前加剧 ，给金融稳定带来全新挑战。
第一是 速度风险 。此前，硅谷银行危机已给全球重要警示，存款流失速度远超传统认知，而在智能体与智能支付体系下，所有交易与资金调动均可瞬间完成，风险传导速度呈指数级提升。
第二是 规模风险 。传统金融风险局限于单一机构、单一平台，规模相对可控；而智能体时代是成千上万智能体在系统内联动，风险规模不可预知、难以估算。
“如果这两件事发生的话，那就是海啸。”朱民强调，面对AI快速重构金融的大趋势，传统监管已明显滞后，亟须建立前瞻型监管框架，加强政府与市场协同合作，同时推进国际监管协调，在鼓励技术创新的同时牢牢守住不发生系统性风险的底线。
另外，朱民提出，训练金融智能体时，必须将价值观、文化、合规与风险约束嵌入其中，这是保障安全的关键前提。
03 货币格局大调整
除了人工智能，朱民也提到了当前金融领域的另一大核心变量货币，而这一变量的背后是地缘经济格局的深刻转变。
当前，世界正式步入主要货币竞争新阶段，美元霸权逐步松动，人民币国际化迎来全新发展机遇。朱民分析，从经济体量来看，美国全球GDP、商品出口占比大幅回落，实体经济实力已难以匹配美元居高不下的全球储备货币地位，叠加美国高额财政赤字、货币政策频繁波动，全球市场对美元信用持续弱化，货币多元化发展已成大势所趋。
与之形成鲜明对比的是，中国实体经济实力持续攀升，GDP、外贸出口、全球制造业产值稳居世界前列，经济硬实力雄厚，但人民币全球外汇储备占比偏低，货币国际地位与综合经济实力不符， 提升人民币国际影响力势在必行 。
“在这样的格局下，变动是必然的。”朱民认为，人民币国际化，一方面 要深耕实体经济领域 ，加强政策的引导和支持，持续提升人民币在外贸结算、大宗商品交易中的使用与定价占比。
另一方面 要完善境内外金融市场建设 ，健全人民币债券市场与离岸金融市场，丰富金融衍生产品，打通资金流通渠道；同时，也可依托全球产业链重构契机，将人民币结算、投融资深度融入全球产业布局。
“货币走强很重要的一点是‘你出得去，你留得住，你回得来’，那就需要包括债券市场、金融市场、衍生产品市场、离岸市场等在其中发挥很重要的作用。当你构建一个离岸市场的时候，资金出去就能够回来。”朱民解释道。
此外，要稳步推进制度改革，逐步提升我国全球金融流动性调节能力，向国际最后贷款人角色稳步迈进。
朱民认为，未来全球金融行业发展趋势清晰，人工智能将全面赋能金融业态变革，地缘经济驱动的货币格局调整持续深化，依托庞大实体经济根基与稳健金融政策， 人民币国际化将稳步提速 ，在稳定全球金融秩序、完善国际货币体系中发挥愈发重要的作用。
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