“被贷款”问题迎来新解
“立减优惠”“首单0元”……支付页面弹出的诱人字眼是否让你心动过？当你习惯性点下那个被默认勾选、弹窗推送甚至前置推荐的选项时，可能并未注意，它并非银行卡或余额，而是“月付”类信贷产品。不少用户一不留神便被动开通或使用了信贷服务，有人还因逾期影响了征信。
最近网购结算时，细心的消费者或许已察觉到付款页面发生的微妙变化。
5月中旬以来，中青报·中青网记者陆续对十多家涉及电商、外卖、出行、生活缴费的互联网平台进行实测发现，部分平台的收银页面作出调整，将银行卡、余额等常规支付方式，与白条、花呗等信贷分期类产品进行明确分区，甚至有平台已下架相关信贷服务。
长期以来，支付与信贷深度捆绑带来的“被贷款”“无感负债”等乱象，一直是消费投诉的重灾区。对此，相关部门自3月集中约谈5家助贷平台运营机构以来，又相继出台《个人贷款业务明示综合融资成本规定》(以下简称《规定》)、《金融产品网络营销管理办法》(以下简称《办法》)等新规。
尽管《规定》与《办法》的正式施行日期分别在今年8月1日和9月30日，但监管的“指挥棒”已促使行业提前进入整改期。不过，记者实测时也发现，整改进度在不同平台间存在显著差异，当前仍有平台将信贷产品保留在支付首选列表中，并挂钩“立减”等营销手段，诱导用户选择。
“新规若严格执行，有可能消除支付上的‘被动信贷’顽疾，但当支付场景被‘堵’上，平台可能转向社交、直播等新场景寻找嵌入缝隙。”南开大学金融发展研究院院长田利辉提醒，治理的关键不在于“堵完每一道出口”，更在于确立清晰的权责边界。
一不留神就“被贷款”
“立减优惠”“首单0元”……在日常消费结算时，支付页面弹出的诱人字眼是否让你心动过？当你急于完成付款，习惯性点下那个被默认勾选、弹窗推送甚至前置推荐的选项时，可能并未注意，它并非银行卡或余额，而是“月付”类信贷产品。
就这样，用户一不留神便被动开通或使用信贷服务，有人还因逾期影响了征信。记者在黑猫等投诉平台上查询发现，有大量消费者投诉反映，自己是在未充分知情、未明确了解信贷属性的前提下，被动开通或使用分期服务，甚至出现逾期后才知晓存在借贷的情况。
这“一不留神”的背后，藏着怎样的“故意为之”？“电商、生活缴费等高频消费场景普遍嵌入信贷分期产品，核心源于平台流量变现、提升交易转化、绑定用户生态的商业底层逻辑。”苏商银行特约研究员付一夫指出，对持牌金融机构而言，线上生活场景是普惠信贷的优质获客渠道，能够低成本触达海量下沉用户，快速拓展零售信贷规模。
因此，不少商家、平台利用用户追求快捷的操作惯性，将信贷产品直接嵌入支付选项，还通过高度相似的界面与模糊的名称混淆视听。更有甚者，宣传时刻意隐瞒综合融资成本，只强调“低息”“快速放款”，却将高额服务费、违约金等隐藏在折叠页面或复杂协议中，让消费者不经意间落入陷阱。
上海光明(合肥)律师事务所、互联网数智化专委会副主任涂攀跃指出，此类行为，本质上构成虚假宣传、不公平格式条款，情节严重的还涉嫌消费欺诈，若叠加强制捆绑会员、收取无实质服务的高额费用，还违反金融监管及消费者权益保护相关规定。在责任分担方面，放贷机构若未尽到审查义务，明知商家或平台存在诱导行为仍发放贷款，或未按规定披露融资成本，亦需承担相应过错责任。
消费者马先生就有过类似遭遇。他通过某购物商城平台办理分期业务时发现，必须升级至特定会员等级才具备申请资格。因未注意到相关服务协议和提示中“不保证成功分期”的条款约定，他一键勾选开通了付费会员服务，结果既没借到钱，也没买到货，但每月近300元会员费“照扣不误”，虽多次沟通希望退费，商城却以“已勾选同意协议”“开通不予退费”等理由拒绝退还。
“每转化一个用户，就是一笔低成本的生息资产，形成‘收益归平台、风险归用户’的不对称结构。”田利辉指出，其中的危害是“多重且深远”的，对民众构成“数字掠夺”，侵蚀金融素养与信用安全；对市场模糊支付与信贷边界，引发系统性共债风险；对社会则弱化债务伦理，催生“无感负债”文化，动摇信用社会的基石。
付款页面将“大变样”
近期，监管呈现从“单点打击”到“全链条治理”的升级态势，事前约谈、事中规范、事后惩戒环环相扣。“特别是，新规直击‘成本不透明’与‘营销诱导’两大痛点，填补了信贷展示与披露规则空白。”田利辉说。
具体来看，国家金融监督管理总局、中国人民银行联合发布的《规定》直指“息费不透明”这一核心痛点，明确要求8月1日起，所有个贷业务必须通过“一表明示”完整呈现年化综合融资成本，线上贷款还需弹窗强制展示并设置阅读时间，消费分期需在支付页面显著披露费用明细，让那些藏在合同缝隙里的费用信息无所遁形。
中国人民银行等八部门公布的《办法》则对金融产品网络营销及第三方平台相关服务进行全面规范，核心条款之一就是禁止支付与信贷捆绑。《办法》第十二条明确划出红线：“非银行支付机构不得将贷款、资产管理产品等金融产品列入支付工具选项，不得为贷款、资产管理产品等金融产品提供营销服务”。
田利辉认为，《办法》第十二条是重塑行业格局的基石条款，“或将彻底终结场景引流金融变现的商业模式”。《办法》同时要求，贷款产品不得使用“低门槛”“秒到账”“低利率”等营销话术。这意味着，付款页面将迎来可喜变化。截至发稿时，包括美团、携程、天猫在内众多平台已在支付页面上完成了信贷区隔，有的还明确标注了“金融服务”字样。
不过，他也提醒，如今信贷嵌入已覆盖数字生活的完整版图，平台生态体量巨大叠加技术隐蔽性强，使得治理面临线上线下交织等多重难点。中国消费者协会5月11日发布的2026年第一季度投诉情况分析报告，便揭示了这一风险向培训领域的蔓延。
该报告指出，部分机构通过“先学后付”“分期缴费”“低首付入学”等方式诱导报名，但消费者事后才发现，所谓“分期”实质上是消费贷款，进一步加剧了纠纷复杂性。一旦机构停业失联，消费者不仅面临预付款难以追回的问题，还可能继续承担分期还款压力。
“平台后续会不会以‘服务推荐’变相导流？新规落地的关键在于从‘形式合规’迈向‘实质有效’。”田利辉提醒，区隔展示会否沦为新的“擦边球”，考验后续执法穿透力。
界定清楚“三道标尺”
多位消费者向记者反映，在签署信用消费服务电子合同时，运营商、平台、商户等多层嵌套的合作链条，让他们难以分清放款、收费、催收的责任主体，对许多权责内容也模糊不清。付一夫指出，这极易滋生权责模糊、层层转包、隐形收费等乱象，导致高频小额信贷叠加下的隐性债务累积。
5月15日，记者随机点开携程支付页面上的“拿去花·信用购”相关协议，发现其中涉及北京互金新融科技有限公司及其关联公司、中诚信托有限责任公司、百行征信有限公司、重庆携程小额贷款有限公司等，包括服务运营商、服务方、服务平台在内，超过10家公司，需要签署一系列合同、协议、授权书。
“整体而言，优质的分期嵌入模式，应做到支付方式可自由切换、信贷信息全面披露、合作主体清晰可溯、风险提示前置到位，在发挥支付便捷性的同时守住合规底线，兼顾便民服务与消费者权益保护。”付一夫强调，要注意区分“合理分期”与“过度借贷”，建议围绕消费者负债承受能力、消费用途属性、长期杠杆可持续性三个维度进行界定。
他指出，要实现金融赋能实体经济与消费者权益保护的双向平衡，还需金融机构、互联网平台、监管部门及消费者多方协同发力，共同推动消费信贷回归小额、短期、应急本源，兼顾促消费功能与居民杠杆安全底线。田利辉进一步指出，必须严守“透明度是底线、适当性是门槛、可持续性是归宿”这三道标尺，将金融嵌入控制在“服务实体”的合理范畴内。
对于近期网购平台上火热的“先用后付”“先买后付”模式，付一夫指出，其本质是平台或持牌机构为消费者先行垫付货款，实现付款期限延后，具备资金融通、期限错配的信贷核心特征，多数已纳入消费金融监管范畴，区别于普通商户的商业赊销，潜藏多头借贷风险突出、逾期连锁风险等多重行业金融风险。
付一夫提醒消费者，辨别主要看放款主体和履约约束两点：由银行、消费金融公司等持牌机构提供资金即为消费贷款，商户自主延期付款属于商业赊购；接入征信、收取息费的多为信贷产品，单纯延期支付、无征信约束的为商业赊购。他建议消费者核验机构资质，规避无资质主体变相放贷，理性控制延后消费规模。
关于后续维权，涂攀跃建议消费者重点留存宣传页面、贷款消费的协议、交易凭证、与平台的沟通记录等核心材料，首先通过与商家、放贷机构协商解除协议或调整到合理利息范围，退回不合理的会员费、服务费。协商未果的，可向12315、中国互联网金融协会、市场监管局及金融监管部门投诉解决。
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