熨平周期波动：银行如何打造养老财富的“压舱石”？
21世纪经济报道记者 郭聪聪 北京报道
“市场涨涨跌跌，我存的养老钱的收益会受多大影响呢？”
随着人口老龄化加速，养老财富的保值增值成为亿万家庭的核心关切。同时，资本市场的周期性波动，也让不少投资者对养老资金的长期规划忧心忡忡。
作为养老金融服务的主力军，商业银行如何发挥专业优势，熨平市场波动带来的收益起伏，打造居民养老财富“压舱石”，成为养老金融高质量发展的关键命题。
全生命周期管理：筑起抗波动的防火墙
养老财富管理的核心诉求是“长期稳健”，如何在穿越经济周期的过程中，既避免本金大幅亏损，又能实现合理增值，考验着银行的专业能力。
如今，商业银行向“终身伙伴”角色转型，通过覆盖“备老—养老—享老”全阶段的配置策略，成为熨平周期波动的第一道防线。
“不同年龄、不同风险承受能力的客户，养老财富规划需求差异很大。”兴业银行养老金融部相关负责人介绍，该行构建的“123+”养老金融财富经营体系，正是角色转型的落地实践。
这一体系以1个“安愉人生”品牌为核心，服务备老（年轻及中年群体）、养老（老年群体）2 类客群，涵盖3条养老金融产品线，多套养老财富策略，形成全周期财富保障体系。
分层服务成为应对不同风险偏好的有效手段。兴业银行也针对不同年龄段客户推出了差异化养老服务：
- 对于30-50岁的年轻备老客户，因其投资周期长、风险承受能力较高，银行会适当提高权益类资产比例，如推广养老目标基金等产品，结合个人养老金税收优惠政策，帮助客户从小额积累起步，在长期投资中消化短期波动，捕捉增长红利；
- 对于50岁及以上临近退休的客户，则重点增加“固收+”策略的养老理财、商业养老金资产配置，在严控风险的前提下保障收益稳定性，适配“保值为先”的需求。
这种基于生命周期的配置逻辑，正是行业的主流策略。据21世纪经济报道记者了解，银行应对市场波动的核心方法包括三大方面：
一是精准客户画像，通过风险测评和沟通，掌握客户财务状况、投资经验和风险偏好；二是多元化资产配置，将资金分散投资于股票、债券、基金、黄金等不同类别资产，利用各类资产的互补性对冲风险；三是动态调整优化，通过专业研究团队监测市场变化，及时调整大类资产配置策略。
综合解决方案：拓宽抗波动的“增值通道”
“终身伙伴”的核心能力，不在于产品数量的堆砌，而在于为客户提供一站式、全场景的综合规划方案，解决养老储备、医疗保障、财富传承等多重需求。
兴业银行依托“365行动方案”，在养老金金融、养老服务金融、养老产业金融三大领域深耕，构建了全链条服务体系；同时针对养老、备老客群，打造“账户、策略、权益、网点、队伍、平台”六边形零售客户服务体系，实现服务维度的全覆盖。
强大的专业团队是综合方案落地的关键。据了解，兴业银行已组建起首批超3000人的养老金融规划师队伍，专业能力覆盖法律、会计、税务、保险等多个领域，其中超三分之一人员持有三项及以上专业从业资格证书，为客户提供全方位的养老规划建议。
通过专业测算，客户能清晰知晓养老储备现状：例如，通过养老规划师的测算，一位35岁的客户可以清晰地看到，工作至法定退休年龄后，每月预计可领取多少养老金，按照目前的储蓄和投资计划，距离理想中的养老生活还存在多少缺口，以及如何通过调整投资组合来弥补这个缺口。
在产品供给上，兴业银行也持续丰富客户选择。在2025年“敬老月”活动期间，该行在手机银行上线了“一起享”银发专属产品专区，推出“纯盈颐养”理财、实物贵金属“兴业盛世金-安愉相伴款”等特色产品，为老年客户提供更多财富产品选择。依托在金融市场领域的深厚积淀，兴业银行持续为银龄养老夯实财富基础。
专业化陪伴：打造抗波动“信任基石”
在终身伙伴的角色转变之下，金融机构的养老财富管理不仅是“管钱”，更要“管人”。对于老年群体而言，金融服务的便捷性、安全性与情感关怀，同样是“熨平波动”的重要维度——当客户对银行服务建立起足够信任，便能更理性地看待市场短期波动，避免盲目操作带来的损失。
适老化改造成为银行服务升级的直观体现。走进兴业银行敬老服务示范标杆网点，适老化改造的细节随处可见：营业场所已配备无障碍坡道、无障碍机动车停车位、紧急呼叫按钮，同时专门设置老年群体“特殊取号”功能并开辟了敬老“绿色通道”，有效减少老年客户等候时间。
在服务流程上，兴业银行兼顾科技赋能与人工保障。一方面，优化手机银行APP适老功能，简化操作界面、放大字体，推出一键呼叫等服务，让老年客户轻松体验数字化服务；另一方面，保留并强化人工服务，强化对年龄较大、行动不便或沟通困难客户的服务意识，安排专人指导老年客户办理业务，解决老年人“不会用、不敢用”智能设备的难题。截至目前，兴业银行已在全国布局85家养老金融服务中心（示范网点），进一步提升养老金融服务水平。
更重要的是，兴业银行将金融服务与情感关怀深度融合，构建老年客户社交纽带。自2015年起，该行每年坚持举办“敬老月”活动，通过公益课堂、反诈讲座等形式，有效破解了老年消费者面临的信息孤岛、数字鸿沟及诈骗风险等问题。在全国44家分行成立的“安愉人生”俱乐部，打造老年客户学习交流、结交朋友的重要平台，让老年群体被看到“被看到”“被关怀”。
随着个人养老金制度全面实施，居民养老财富管理需求迎来渐进式的增长。兴业银行的实践表明，养老金融不是简单的“资金管理”，而是涵盖“财富规划、服务保障、生态构建”的综合化服务体系。
在不可避免的市场波动之下，银行通过多元配置、动态调整的专业能力，适老便民、情感链接的服务温度，以及产业协同、生态构建的发展格局，有效熨平周期波动，为养老财富打造坚实的“压舱石”。
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