央行发布一次性信用修复政策 助力非恶意逾期者加快重塑个人信用
21世纪经济报道记者 唐婧 北京报道
一次性信用修复政策终于落地。10月27日，中国人民银行行长潘功胜在2025年金融街论坛上表示，将研究实施支持个人修复信用的政策措施。政策框架宣布后，各方都在期待政策的实施细节。
12月22日，央行发布《关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》（以下简称《通知》），支持信用受损但积极还款的个人高效便捷重塑信用。《通知》明确，对于2020年1月1日至2025年12月31日期间，单笔金额不超过10000元人民币的个人逾期信息，个人于2026年3月31日（含）前足额偿还逾期债务的，金融信用信息基础数据库将不予展示。
具体来看，个人于2025年11月30日（含）前足额偿还逾期债务的，金融信用信息基础数据库自2026年1月1日起不予展示相关逾期信息；个人于2025年12月1日至2026年3月31日之间足额偿还逾期债务的，金融信用信息基础数据库于次月月底前不予展示相关逾期信息。
记者获悉，此次政策不区分个人经营贷、房贷、消费贷、信用卡等业务类型，只要符合相关条件，都能获得信用修复；政策也不区分贷款机构，银行、小贷、消费金融公司等接入央行征信系统的机构均纳入。比如，个人在花呗、京东白条等存在逾期，如果该笔贷款的背后放贷机构接入了央行征信系统，也同样适用此次政策。
中国人民银行相关人士介绍，一次性信用修复政策实行“免申即享”，个人无需申请和操作，也无需提交证明材料，由中国人民银行征信系统自2026年1月1日起对符合条件的逾期信息进行自动识别和统一处理。个人若要确认逾期信息调整情况，可通过线上、线下方式查询信用报告进行了解。作为配套措施，中国人民银行明确2026年上半年将额外增加2次线下免费查询个人信用报告的机会。
中国人民银行还提醒公众，一次性信用修复政策不收取任何费用、不需要第三方代理，任何以该政策名义索要钱财、索取信息的都是诈骗行为。如果公众发现相关线索，可向中国人民银行及其分支机构反映，或向当地公安机关报案。
“从政策价值来看，这一调整标志着我国信用体系建设从‘侧重约束惩戒’向‘惩戒与修复并重’的重要转型。”上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚向记者解读，过去“一次逾期终身受限”的刚性规则，虽能强化信用意识，但也难免对非恶意逾期群体造成过度约束。新政通过技术化手段实现自动修复，无需个人额外申请，既降低了民众的信用修复成本，也通过激励主动还款，帮助金融机构盘活存量不良资产，改善资产质量，实现了个体权益保障与金融风险防控的平衡。
打破个人“一朝失信，终生受限”的困境
同日，央行就一次性信用修复政策有关情况举行新闻发布会，中国人民银行副行长邹澜、中国工商银行副行长赵桂德、中国人民银行征信管理局局长任咏梅、中国人民银行征信中心主任张子红、北京银行行长戴炜出席并答记者问。
关于本次政策出台的背景，邹澜介绍，按照《征信业管理条例》规定，征信系统中的个人逾期信息自还清欠款算起要保存五年。受新冠疫情等多方面因素影响，一些个人财务状况发生了难以预料的变化，未能按原借款合同约定时间偿还贷款。虽然诚实守信、竭尽所能，事后已全额偿还了债务，但信用报告仍然需要按规定展示历史逾期记录，个人在获得新的贷款支持等方面受到了一定的影响。
“为了更准确地反映个人真实信用状况，帮助已还款的逾期人群加快重塑个人信用，人民银行在充分论证的基础上，研究制定了一次性信用修复政策。”邹澜如是表示。
任咏梅透露，作为一次性信用修复政策的配套福利，人民银行将增加2026年上半年个人信用报告免费查询的机会，让大家查征信、查状态更省心、更省钱。此前，个人每年到柜台查询征信报告前2次免费，第3次起需付费。而随着一次性信用修复政策的落地，配套措施明确2026年上半年将额外增加2次免费查询个人信用报告的机会。
还有权威人士告诉记者，再加上线上查询始终免费，完全能够满足大家核对逾期记录、确认修复进度的需求。征信查询渠道也非常便捷，线上可以通过金融机构网上银行、手机银行APP、银联云闪付APP、人民银行征信中心官网等查询；线下在自助查询机、金融机构智慧柜员机、人民银行各分行征信服务柜台也可以查询。
招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼解读称，对居民个人而言，这将有助于打破“一朝失信，终生受限”的困境。过去，一旦产生不良信用记录，个人可能会在贷款、求职、租房、出行等多个方面受到限制，且这种影响会持续数年。信用修复政策为那些非恶意失信、已积极改正的人提供了一条“出路”，避免因一次失误而长期受限。
一次性个人信用修复政策落地后，符合条件的个人信用报告也会发生一些变化。张子红介绍， 目前征信系统中已还款个人逾期信息的保存期限为5年，超过5年的不再展示。个人信用报告中的逾期信息主要通过每月的“还款状态”和“逾期金额”两个数据项进行反映。一次性信用修复政策实施后，对于符合条件的逾期信息，这两个数据项的具体展示情况将会出现相应的调整。
“还款状态”将由逾期标识调整为正常标识，“逾期金额”将由1万元以下的“非0”数值调整为“0”，这个调整将会在信用报告中的“信息概要”和“信贷交易信息明细”模块予以同步体现。对于具体的调整变化，公众可以通过征信中心官方网站等渠道获取。
董希淼还称，帮助借款人修复信用，本质上是在鼓励他们归还逾期债务，这或将有助于银行收回逾期贷款，改善资产质量。金融机构将那些已经修复信用的“前失信人”重新纳入服务范围，有助于扩大有成长潜力的客户群体。同时，信用修复将推动社会诚信体系建设、缓解社会矛盾，有助于激发消费潜力和经济活力。
不是债务豁免也不是“征信洗白”
任咏梅强调，本次发布实施的一次性信用修复政策完全免费、免申即享，个人无需申请操作，更无需委托第三方处理，任何以该政策名义索要钱财、索取信息的都是诈骗行为，社会公众要切实提高防范意识、谨防上当受骗；如果发现相关违法违规线索，可以向人民银行反映，或者向当地公安机关报案。
任咏梅提醒，还有部分不法中介打着“债务重组”等旗号，诱导消费者“借新还旧”或者申请高息过桥垫资。对于逾期债务尚未结清的个人，对此要保持高度警惕，避免因此落入债务陷阱。
业内人士解释，本次政策的核心是解决公众“信用困境”，绝非债务豁免——只有全额结清逾期债务，才能享受信用记录调整的政策红利，债务偿还的核心责任并未免除，这是政策的明确底线。此次信用修复是一次性特殊安排，2026年后新发生的逾期，仍会按正常规则记录和处理。
值得注意的是，本次政策中“一次性”的提法颇受业内关注。南开大学金融学教授田利辉认为，“一次性”的核心内涵是“特定场景限定+单次权利赋予”，即仅针对本次疫情周期的逾期情形，每个主体仅享一次修复机会，并非常规信用救济机制。这是为了维护征信系统的权威性，防范制度套利，也是“应急性政策工具”的精准定位，而非永久性制度安排。
董希淼也告诉记者，个人信用修复新政不是所谓的“征信洗白”。信用修复绝非简单地删除不良记录，它是一个有条件、有程序、有时限的过程。其重点在于教育和救济非恶意失信的群体，而非包庇和纵容“老赖”。
为了保障个人顺利享受政策，戴炜从偿还金融机构贷款的角度提出三点建议：第一点是做好偿还金额的确认。个人在偿还欠款时一定要与金融机构进行金额确认，以免少还漏还，错过政策。站在金融机构的角度，足额偿还逾期债务，是指借款人足额偿还了历史逾期欠款并按时偿还当月应还款。
第二点是做好还款状态的确认。由于实际操作中可能出现因第三方互联网平台划扣延迟，银行卡账户状态异常等导致金融机构未能收到还款的情形，个人在规定时间内足额偿还逾期贷款后，可以主动向金融机构或第三方互联网平台确认是否偿还成功，避免因意外的情形影响政策的适用。
第三点是谨防非法中介的骗局。在偿还贷款时，如果遇到暂时的资金困难，可以提前主动联系贷款机构，按照市场化、法治化原则商定解决方案，调整还款安排，对市场上资金来源不明的非法中介，一定不要轻信，避免受其虚假宣传误导，造成财产损失、个人信息泄露，甚至卷入“骗贷”等违法案件。
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