21现场｜我们离“只带一部手机”游世界还有多远
21世纪经济报道记者 曹媛 深圳、香港、新加坡报道
从中国人“出境玩”到请外国人“入境游”，从外国人买“中国货”再到中国企业直接“出海做生意”——随着跨境活动与跨文化交流需求持续增长，中国支付机构也正全力、在全世界推进一场“无障碍”支付联通。
近期，21世纪经济报道记者走访深圳、香港、新加坡三地体验，观察中国人如何在境外支付、汇款，外国人又如何在中国支付。
在深圳，北上港人和入境旅客早已顺畅使用境内电子钱包买“鲍师傅”；外国游客也能在中国支付平台上绑定境外电子钱包或国际银行卡，轻松支付。
在中国香港，内地游客早已使用微信支付、支付宝等支付工具，在本地茶餐厅喝一杯正宗鸳鸯奶茶，吃一份菠萝包。
在新加坡，中国人能直接用海外打车平台的微信小程序打车，不必再担心APP绑定信用卡出现“bug”；还能用微信在新加坡本地餐厅“松发肉骨茶”扫码点单。
但跨境支付也并非完全“畅行无阻”，外国友人希望在中国直接使用本国电子钱包支付，无需额外安装APP；而中国居民也希望使用微信或支付宝，就能在全世界“随处可扫”。本质上，大家期待相同，即用最熟悉的本地支付方式，实现跨境“无感支付”。
离这一愿景还有多远？近年来，从央行指导推广外卡内绑与外包内用、到“跨境二维码统一网关”、再到腾讯推出“小程序全球收银台”“全球收款”等，从顶层设计到第三方支付机构，各方正逐渐“织密”跨境支付联通网络。
“今天在跨境支付上任何一个创新，受益范围都是数以亿计的用户和商户。”腾讯金融科技副总裁洪丹毅说道。
未来，跨境支付会是什么样？他认为，“未来，大家跨境购物可能不会再有很强的跨境感知，跨境汇款也会变得非常轻便、简单，在本国以外的国家也能随时随地使用你习惯的支付工具。”
内地居民在港消费可使用微信支付宝（记者曹媛/摄）
从跟着个人“走出去”，到服务企业“走出去”
当前，人民币跨境支付正在“加速期”。2023年和2024年，全国人民币跨境收付金额合计分别为52.3万亿元和64.1万亿元，同比增速均达20%以上。
“核心驱动因素在于中国与其他国家的交流日益频繁。同时，中国商品和服务在海外认可度不断提高，文化消费融合加速，催生了大量跨境支付需求。”洪丹毅解释称，“此外，国内成熟的技术经验具备向海外复制的可行性，能够切实提升全球用户的支付体验。”
上述驱动因素可总结为三个关键词——跨境交流日益频繁，中国企业/商品/服务加速出海，技术经验输出海外。
在庞大跨境需求驱动下，跨境支付正从便利“中国人出境付”，转向便利“境外人士入境付+出海企业跨境收付款”等多元跨境支付生态。
中国餐饮品牌出海新加坡（记者曹媛/摄）
随着国人全球旅行，个人跨境支付率先破除“卡点”。从香港的茶餐厅、新加坡机场免税店再到东南亚夜市小摊，中国人出境消费“扫码即付”的场景已基本普及。
但新的痛点也在不断涌现。如随着企业走向海外，国人习惯使用的微信小程序作为数字化运营工具被广泛使用，海外当地居民的支付环节却存在“卡点”。
记者在新加坡的部分餐饮门店观察发现，当地消费者使用微信小程序时，虽能通过微信小程序点单，却无法直接完成支付，“最后一公里”的支付尚未完成。
针对这一问题，洪丹毅告诉记者，腾讯近期推出TenPay Global“全球收银台”服务，“未来在新加坡的中国品牌门店，境外本地用户用微信小程序点单后，可直接选择熟悉的支付方式完成交易，实现‘点单-支付’全流程无缝衔接。”他还透露，该服务目前已经在新加坡、中国澳门落地，后续将拓展到澳洲、新西兰等更多国家和地区。
在新加坡部分餐饮门店可以用微信小程序点单，但无法直接用小程序跳转支付（记者曹媛/摄）
另一个痛点在跨境汇款。记者走访发现，海外务工人员的跨境汇款面临流程复杂、沟通成本高等问题。如在新加坡的国际汇款机构“西联汇款”门店，记者注意到，周末常排起数十人的长队，务工人员需手工填写单据、柜员逐字录入系统，不仅耗时过长，还会常因字迹潦草、沟通不畅导致汇款失败。
“这些海外务工人员已经习惯使用微信，我们希望用他们熟悉的方式解决痛点。”洪丹毅介绍，腾讯联合西联汇款在新加坡推出“智慧门店”，通过小程序等工具提升线下汇款体验，用户扫码即可填写信息，系统经授权自动预存常用收款账户，无需重复录入，单笔汇款时长压缩至10分钟内，且支持分钟级到账，目前已在新加坡两家门店试点，未来将向更多国家拓展。
腾讯联合西联汇款在新加坡推出“智慧门店”（记者曹媛/摄）
企业“出海”则面临更复杂的支付需求及竞争态势。资金安全、回款时效、服务费率、支持货币种类，是企业选择跨境支付服务商的四大考量因素。
目前，国有大型银行跨境支付市场份额较高，主要服务大型外贸企业和跨国并购等业务；第三方支付机构则瞄准中小企业和跨境电商，相较于传统跨境收款渠道，第三方支付机构在操作便捷性、到账效率、币种覆盖度及增值服务等方面具备优势。
如拉卡拉、新国都等企业通过与Shopify、亚马逊等平台合作，提供收款、实时结汇等服务；腾讯智汇鹅全球收款服务已支持亚马逊、美客多、Temu等海外平台收款，为中国卖家提供合规的资金归集、汇兑、提现等服务。
把境外人士“请进来”，支付便利先“到位”
如果说服务中国人“走出去”是跨境支付的1.0阶段，那么让境外人士“请进来”顺畅支付，则是2.0阶段的核心突破。
近期，21世纪经济报道记者在深圳注意到，每逢周末，深圳各大口岸附近商场几乎一半皆是“港人”，他们普遍通过“外包内用”等主流方式，实现“无感支付”。
在深圳罗湖口岸附近商场，境外人士在深消费可使用多种支付手段（记者曹媛/摄）
以“外包内用”为例，早在2018年，腾讯就实现了WeChat港币钱包与内地支付网络的对接，香港用户来内地可以直接用港币支付，但当时覆盖面有限；2023年后，港人北上消费需求激增，腾讯加速拓展商户覆盖，半年内实现境内数千万商户支持WeChat港币钱包支付。
“但我们发现，70%的商铺覆盖率并非等同于获得了70%的目标市场，一旦某笔消费因支付问题受阻，用户就会转向其他支付方式，服务效果大打折扣。”洪丹毅提到。
为此，腾讯持续优化支付链路，2025年初，进一步打通个人码支付，实现WeChat港币钱包在内地全场景通行。数据显示，2025年国庆假期，港人北上消费交易笔数同比增长超120%，消费范围从大湾区延伸至长沙、重庆等内地城市。
更大的突破点在于，今年监管指导建设“跨境二维码统一网关”，让“外包内用”加速规模化突破。作为跨境支付基础设施，它解决了不同国家支付标准不统一等问题。
“过去外籍人士来华，可能需要下载新的支付APP、绑定银行卡，流程繁琐。现在通过统一网关，他们能用本国熟悉的电子钱包直接扫码支付。”洪丹毅介绍，腾讯积极参与统一网关的建设工作，开放了内地数千万微信支付商户网络。
截至今年9月11日，统一网关办理业务198.1万笔，金额4.27亿元。“跨境二维码统一网关”已与多家境内外参与机构合作，支持多个国家和地区的钱包到中国境内的商户受理使用。
推进“无感知”支付，从不是“零和游戏”
跨境支付的“无感知”愿景，注定无法通过单一机构实现。“互操作性不是零和游戏，而是能显著扩大整体市场规模的关键。当用户能无缝跨平台、跨系统进行交易，整个支付生态的活跃度和交易量将大幅提升。”洪丹毅说。
在海外，全球支付网络的互联互通正加速。“跨境二维码统一网关”的建设便是最好例证；另外，微信、支付宝、银联、连连支付、PingPong等机构纷纷通过与海外本地网络合作，拓展跨境支付覆盖范围，共同推动全球支付网络的“超级互联”。
类似的合作正在全球铺开。10月30日，泰国中央银行还正式宣布启用中泰跨境二维码支付服务，这意味着中国游客无需提前兑换泰铢或开通境外支付功能，只需使用常用支付软件扫描Thai QR Code或PromptPay二维码，即可完成付款。
“支付的本质是降低交易摩擦，提升支付场景可用性，我们希望用户在任何平台消费，都能选择自己习惯的支付方式，而不是被支付工具所局限。”这种合作模式正在向更多场景延伸，推动国内支付生态从“相互竞争”走向“互补共赢”。
火爆的AI能为跨境支付做点什么？
跨境支付的复杂性，不仅在于场景的多元，更在于风险的隐蔽性。随着黑产利用AI技术进行深度伪造、系统攻击，AI正成为跨境支付的“安全卫士”；同时，AI也在优化用户体验，成为提升效率的“贴心助手”。
在风险防控领域，AI的作用至关重要。以微信支付为例，据介绍，腾讯将AI深度学习技术、图计算技术广泛用于支付风险识别，将支付链路的风险资金占比压至极低水平——内部统计显示欺诈率约为百万分之一，仅为海外平均水平的三千分之一。
再如，若面对黑产利用AI升级攻击策略的情况，过去需要人工提取模型特征，现在LLM能高效处理文本与图数据生成嵌入特征，再输入到深度学习模型中，极大加速了恶意行为的识别效率。
在用户体验层面，AI让支付更“懂消费者”。近期，微信支付正式接入腾讯元宝，PayPal也宣布与OpenAI达成协议，将ChatGPT整合进数字钱包。
背后原因何在？洪丹毅认为，“AI聊天工具未来可能成为重要的互联网新流量入口，海外已有不少平台尝试通过AI完成电商交易，比如用户想购买香水，AI可基于其需求和过往购买偏好，在不同电商网站筛选合适产品，用户选定后直接拉起支付完成闭环，这有望成为AI改变消费方式的重要方向。”
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