单点提效到生态竞合 保险机构加速扩圈重构竞争版图
南方财经全媒体记者 孙诗卉 实习生 徐若萱
随着监管政策密集出台、AI技术快速迭代以及生态合作场景加速涌现，2025年保险行业的数智化进程正迎来关键拐点。据麦肯锡测算，生成式AI预计将为保险业带来高达700亿美元的生产力，而对与保险业密切相关的康养行业带来的生产力高达2600亿美元。
刚刚闭幕的第八届中国国际进口博览会成为观察行业数智化趋势的重要窗口。在今年的进博会上，中国太保集团及旗下子公司、中国平安旗下子公司、镁信健康携股东中再人寿等多家头部企业，纷纷宣布扩圈计划，寻找业务增长新曲线，折射出行业竞争格局正由单点技术突破迈向生态体系建设。
行业驶入数智化深水区
政策引导和技术突破正在同步推动保险业加速驶入数智化深水区。
自2022年底生成式AI模型ChatGPT引发全球关注以来，各类政策持续加码，积极引导保险业运用先进科技打造智慧金融新业态，加速智能化转型进程。
2024年，国务院发布《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》，明确要求“提高数智化水平，加快数字化转型，加大资源投入，提升经营管理效率”，从政策层面鼓励运用人工智能、大数据等技术优化保险服务。
2025年发布的《银行业保险业科技金融高质量发展实施方案》鼓励金融机构运用包括AI等科技手段研发数字化经营工具，提升企业识别、风控等能力，为保险业应用AI进行精准风险定价、流程再造、优化客户服务等全业务链赋能提供了政策导向和技术应用框架支持。
技术突破为这一转型提供了可能。大模型技术自2023年起进入快速发展通道，为保险行业带来了重塑业务模式的契机。2025年上半年，AI在国内保险业的应用进入规模化落地新阶段，多家险企将AI作为核心战略抓手，在销售、理赔、风控、客服等全业务链条深化应用。
行业对数智化的投入也在持续加码。据艾瑞咨询测算，2025年行业科技总投入将突破670亿元。其中，以前沿技术为代表的研发板块表现尤为突出，年均复合增长率保持在22.5%的高位。从投入结构分析，大数据、云、AI投入居多，研报指出，随着AI技术迭代速度加快，其与大数据技术的紧密结合，将系统性优化传统业务模式，成为驱动行业数智化转型升级的关键引擎。
国元国际研报表示，若生成式AI深度渗透至2028‑2030年，对行业费用率的潜在降幅可达2‑3个百分点，相当于释放25%以上的利润弹性。
AI赋能全链条
目前，人工智能的应用已广泛覆盖核保、理赔、风险控制和客户服务等保险核心价值环节。
在核保环节，AI技术能够对复杂的非结构化医疗记录等进行高效的语义解析与信息提取，实现短时间内完成保险责任判定。在理赔领域，智能理赔系统整合了智能报案、案件审核乃至自动化赔付等功能。在“数字核保员”等智能工具的辅助下，部分领先保险公司的核保智能审核率已提升至95.8%的高水平。
在智能风控领域，AI同样展现出显著成效。通过应用机器学习算法与大数据分析技术，AI系统能够自动、实时地识别疑似医疗资源滥用、异常就医行为等高危场景，实现实时风险控制和理赔费用审核。数据显示，2025年上半年，有头部险企通过反欺诈智能化系统实现的理赔拦截减损金额超64亿元。
东吴证券研报显示，面对数字化浪潮，传统的代理人渠道也在积极适应变化，采用“线上到线下”(Online-to-Offline, O2O)模式，结合数字化工具和传统的面对面服务，为客户提供更加全面和便捷的体验。一些保险公司开发了自己的移动应用程序或在线平台，使客户能够在线查询保单信息、提交理赔申请或进行简单的保单调整。同时，对于复杂的保险需求或重要决策，客户仍然可以获得代理人的专业建议和个性化服务。
进博会上，中再寿险产融创新事业部、业务拓展部总经理张楚在镁信健康主办的跨界圆桌讨论中指出，AI工具产生的价值体现在两大关键维度：一是精算领域中大量低效能、重复性的演算工作，AI凭借强大算力实现效率跃升；二是面对跨界融合的复杂问题时从深度和广度上帮助行业拓展突破认知边界。
复星保德信人寿保险有限公司党委书记田鸿榛强调，AI落地效果首先取决于企业的战略定位。“到底要不要把AI作为战略治理的核心议题，这是第一重要的。”在他看来，掌舵人的认知深度直接决定了AI在企业中的推进力度与落地成效。
跨界竞合谋求生态增量
行业在数据互通、合规监管和技术融合方面仍面临诸多挑战。蚂蚁集团健康事业群总裁张俊杰指出，AI对医疗健康行业的重构建立在数据互联互通底座完善的基础之上。当链条各环节被AI与数据串成闭环，保险就从‘事后赔付’变成了‘事前管理’，这正是行业最大的增量空间。
监管与合规风险同样不容忽视。随着生成式人工智能服务应用范围不断扩大，其潜在的侵权、偏见与隐私问题不断引发关注。艾瑞咨询研报指出，一方面，多维度数据整合与算法优化显著提升反欺诈效率与风险定价精度，助力保险公司更精准识别风险、制定差异化承保策略；另一方面，算法偏见可能引发承保公平性争议，数据隐私保护漏洞亦带来合规风险。
此外，区块链与AI的技术融合，通过分布式存储与加密机制增强数据安全性与透明度，但保险公司仍需构建完善的AI伦理框架与数据安全治理体系，在技术创新与合规要求间建立平衡，确保风险防控能力提升与合规管理要求的协同推进。
张楚也强调，尽管AI在工具类、演算类工作中表现出色，但企业决策需综合监管要求、市场环境、经营战略及消费者反馈等多重因素。为确保AI使用得当，理解产品风险实质是基础，数据积累应用是关键，及时校准是保障。技术与业务融合仍存瓶颈。
在这些挑战背景下，行业正在探索以“生态协同”作为破局路径。随着数智化转型的深入推进，保险业的传统生态边界正逐渐模糊，保险业竞争转向跨界生态体。
中国太保董事长傅帆倡议银行保险共创“智慧化”服务生态，通过科技创新赋能业务发展，为客户提供更优质、更便捷的服务体验。太保产险通过购买碳汇等方式，探索“生态保护-收益反哺-持续投入”的良性循环机制。
镁信健康高级副总裁、首席商务官郎立良表示，跨界协同则是打破数据壁垒、实现价值最大化的关键。展望未来生态构建，郎立良指出，AI与数据的深度融合将持续驱动保险、科技、医疗、制药等领域的商业模式革新与产业能级提升，为健康中国建设注入更强动力。
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