移动支付“小额扫码”，如何消除境内外支付习惯差异｜境外来深支付观察①
编者按：深圳毗邻香港，是外籍人士来华的重要一站。根据人民银行深圳市分行数据，2023年，港人来深非现金支付交易合计约3552.5万笔、金额85.8亿元，同比分别增长222.5%、70.5%。
为进一步落实《国务院办公厅关于进一步优化支付服务 提升支付便利性的意见》，记者从人民银行深圳市分行了解到，目前，深圳已形成了“一二三四”方案，聚焦“机场+口岸”来华“第一站”，抓住“重点银行+支付机构”“两主体”，快速畅通卡、码、币“三条路”，重点优化购物消费、酒店住宿、交通工具、旅游景点“四条线”的支付环境。
目前来深圳境外人士支付便利性如何？南方财经全媒体记者通过对多家金融机构及深圳商圈的调研，推出系列报道，从“大额刷卡、小额扫码、现金兜底”三方面，梳理目前外籍人士来深支付的堵点及应对措施。
南方财经全媒体记者 曹媛 深圳报道
去年8月，新加坡人小汪（化名）想购买一款折叠手机，手机价格近1万元，他用自己的VISA卡绑定了微信和支付宝，支付时发现支付宝单笔限额3000元，他用微信支付时发现国际卡手续费按照3%收取将近300元。
“买不下手啊！”小汪最后放弃购买。新加坡人小汪在国内的遇到移动支付难题，是大多来华境外人士都会面临的问题。
境外人士来华、来深使用移动支付，是目前增长趋势最明显的支付手段。以深圳为例，根据深圳市零售商业行业协会的“深港两地消费满意度调查”，有超5成的香港消费者在深圳消费时使用微信、支付宝进行支付。
移动支付兴起，力解境内外支付习惯差异
中国移动支付非常发达。而很多境外国家或地区以刷卡和现金作为主要支付形式，不同的支付习惯导致了一定程度的“数字鸿沟”。
深圳的特殊之处在于，这里毗邻香港。“大量港人如今选择使用港版微信支付、支付宝或者刷银行卡，也有数字人民币等支付方式，快捷又方便，不再像以前到内地要先找银行或者兑换店换人民币现钞。”建行深圳市分行相关负责人向记者表示。
根据财付通提供数据，目前，微信香港钱包内地使用惠及港澳用户超百万，2023年12月交易笔数较通关首月增长14倍。微信“外卡内绑”业务也呈现增长趋势，2023年12月交易笔数较仅开放部分试点商户时增长超5倍。
港人在深消费可使用多种支付手段（记者曹媛/摄）
其中，对于境外人士支付，支付宝和微信支付也都推出了“外卡内绑”和“外包内用”两套服务入境人士的移动支付方案。“外卡内绑”是指入境用户下载支付宝、微信支付绑定国际银行卡后，就可以直接扫码消费。
去年8月，加拿大籍华人庞虎（化名）在社交平台分享了自己微信实名认证的经历，他在境内银行开户并进行微信实名验证：第一步，持外国护照办理一张新手机卡；第二步，拿相同的护照去银行开户，需要用相同姓名的手机号接收开户验证码；第三步，回到微信，用新办理的中国手机号绑定微信支付，之后再添加银行卡。
不过，上述流程对部分境外人士仍略显繁琐，现实中的一个难题是，“外卡内绑”过程中超过一定支付额度需要进行身份认证。个别境外人士不愿提供个人隐私数据，或由于注册流程繁琐，不愿意进行实名身份认证。
财付通向南方财经全媒体记者表示，“外籍人士来华后可能会遇到支付体验和原有习惯不一样等问题，财付通着重开展微信支付外卡服务简化工作。”一是简化注册流程。解决外籍来华人员注册微信过程中碰到的操作复杂问题，增加了多种简便的安全认证方式，例如“绑卡认证”，用户仅需填写国际银行卡的相关信息即可完成。二是简化绑卡。在今年春节前夕推出了简化绑卡方案，外籍来华人员仅需提交简单身份信息即可直接绑卡，一定额度以内所有民生场景便捷支付。
此外，财付通也表示，目前正在研发“无需绑卡，即可充值支付”方式。同时，向监管部门申请便利外籍来华人员临时使用的零钱包产品，用户无需绑卡，即可将小额资金充值到来华零钱包中使用。
在深圳市罗湖口岸附近商圈，中国移动在帮助香港居民办理内地电话卡（记者曹媛/摄）
“扫码”大额消费，单笔交易提额
南方财经全媒体记者在采访中了解到，境外来华人士支付的一个小痛点是在大额消费领域。
一方面，移动支付部分渠道手续费仍不低。支付宝、微信支付单笔交易金额超200元要收取3%手续费。一位旅游博主也在社交平台公开分享自己的支付心得，“有些东西可以分开付款，比如去餐厅吃饭结账300元，我就会问店家能不能一次刷200元，一次刷100元。”
同时，支付宝和微信支付支持绑定的境外银行卡种类都有限；非中国内地地区发行的银行卡，暂不支持个人转账、红包、理财、保险和其他金融服务；暂不支持绑定中国内地银行发行的外币银行卡等。
“这个限额难以满足入境人士购买珠宝、瓷器、手表等高价值商品的需求，也不利于本土品牌走出国门。”2023年，上海市政府参事课题组开展了一项关于提升入境人士境内支付便利度的调查，课题组领衔人顾晓敏说道。
以香港人来深消费水平为例。根据南方财经智库的调研数据，港人消费能力较强，消费金额中位数在1000港元左右。43.59%受访者单次消费金额在500—1000港元之间，23.08%受访者单次消费金额在500港元以下，20.51%受访者单次消费金额为1000元—2000港元之间，12.82%受访者的单次消费金额为2000-5000港元之间。
此前，支付宝绑定境外银行卡支付的单笔限额为3000元，月累计5万元，年累计6万元；通过微信支付使用外卡单笔限额是6000元、月累计5万元，年累计6万元。
针对移动支付的单笔交易限额堵点。今年3月，国新办举行国务院政策例行吹风会，央行方面透露指导支付宝、财付通等主要支付机构将外籍来华人员使用移动支付的单笔交易限额由1000美元提高到5000美元、年累计交易限额由1万美元提高到5万美元。
财付通方面向记者表示，“目前，微信外卡支付的单笔交易限额、年交易限额已完成额度提升，同时制定了动态管理的限额策略，在满足用户大额消费需求的基础上，兼顾服务提升和风险防控的动态平衡。”
支付宝也公开表示，针对老年人和外籍来华人员持续优化支付服务，已完成提升和优化外国人交易限额，单笔交易限额从1000美元最高提到5000美元，年度交易限额从10000美元最高提高到50000美元。
在深圳市罗湖口岸附近商圈，餐厅摆放着支付宝、微信支付等宣传信息（记者曹媛/摄）
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