机器人闯祸，保险买单？
中新经纬3月17日电(李自曼)机器人要是撞了、砸了，如何赔？2026年开年以来，财险公司继续发力具身智能保险赛道。
在业内看来，随着具身智能产业商业化提速，未来三年具身智能保险市场有望成为财险行业重要的新兴增长赛道。
三大险企差异化布局
当前具身智能机器人应用覆盖工业制造、物流仓储、商业服务等多个领域，设备精密程度高、运维成本高、新型风险频发，传统财险产品难以适配其特殊保障需求。
中国信息通信研究院2025年1月发布的《人形机器人产业发展研究报告(2024年)》预测，2035年到2040年，人形机器人整体进入Lv3等级，整机市场规模有望达到1000亿至3000亿元。
据市场研究机构QYResearch(恒州博智)今年3月发布的最新数据，2025年全球具身智能险市场销售额达到1.5亿美元，2032年预计达到7.11亿美元，年复合增长率(CAGR)为24.9%(2026-2032)。
看准这一领域，人保财险、太保产险、平安产险自2025年以来陆续推出保障具身智能商用场景的定制化保险产品，试图在保障范围、投保方式上找到突破口。
太保产险相关负责人告诉中新经纬，2025年9月，宁波分公司推出全国首个人形机器人专属保险“机智保”。该产品突破传统年度保单限制，支持按天、周、月投保，贯通“产、销、租、用”全链条的风险保障。该负责人透露，目前“机智保”主要面向整机制造商。太保产险已启动该产品的全国推广工作，并在苏州已有保单落地。
人保财险则主打“本体损失险+第三者责任险”双轨保障体系。人保财险相关负责人介绍，针对人形机器人从实验室走向商用的全过程，自2025年以来，公司推出了专门的保险解决方案。保障由传统灾因、人为操作过失、电气和网络原因导致的本体损失，以及由意外事故造成的第三者责任。
该负责人举例称，人保财险保障的长三角地区某机器人租赁平台首批470余台人形机器人，若因碰撞或传动装置断裂导致毁损，每台最高可获得近40万元的维修费用赔偿。
平安产险也将产品覆盖到租赁领域。2026年1月初，平安产险联合上海电气融资租赁有限公司等，落地具身智能机器人“保险+租赁”保单，将保费分摊至租金中，降低企业前期一次性投入压力。该产品突破常规硬件保障局限，包含第三者责任、产品质量责任及信息泄露责任等综合保障，借助AI算法实现对风险的动态定价与实时风控。
面临高风险、缺数据等问题
作为新兴科技保险品类，行业仍面临诸多发展瓶颈。
人保财险相关负责人告诉中新经纬，与传统企财险相比，人形机器人风险呈现新特征：一是风险来源复合化，除自然灾害、硬件故障外，还可能来自算法偏差、系统漏洞；二是责任主体界定复杂，事故责任涉及硬件制造商、软件开发商还是使用者，界定比传统设备复杂；三是网络安全、算法安全和信息泄露等新兴风险，传统企财险无法覆盖。
对外经济贸易大学保险学院教授王国军认为，人形机器人面临算法决策失误、网络安全劫持等新型系统性风险，且无历史赔付数据，技术路线多元，软件每月更新。其核心矛盾是“高风险、快迭代、缺数据”与“保险需要大数、稳定、可量化”之间的错配。
众和昆仑资产管理有限公司董事长柏文喜指出，随着具身智能场景持续渗透，专业保险保障有望成为财险领域重要增长极。不过，当前行业仍面临三大核心难题：一是风险识别与数据匮乏，传统精算模型失效；二是责任边界模糊，涉及算法开发者、硬件制造商、运营方等多方主体；三是长尾风险与系统性风险叠加，机器人集群可能发生“级联故障”，打破大数法则基础。
对于如何定价的问题，人保财险相关负责人表示，历史理赔数据几乎是空白，目前人保财险的做法是“动态评估”+“跨界合作”。一方面参考工业机器人、服务机器人等成熟品类的承保数据，结合新型机器人安全水平、作业场景、维修成本等维度动态提升精准度；另一方面与机器人厂商深度合作，联合产业链企业共同为机器人做“体检”，将风险拆解到“大脑”“小脑”和“身体”，完善动态风险评估体系。
王国军认为，下一步险企需通过数据共建、动态费率、模块化条款、仿真+实机混合定价等手段，把“不确定性”转化为可交易的“风险产品”。
破解具身智能保险的行业难题，柏文喜建议构建“数据－生态－监管”三位一体方案：数据层建共享联盟，生态层推“保险+服务+科技”，监管层立行业标准及强制险。定价短期场景化分级，中长期采用UBI(Usage-BasedInsurance，基于使用量的保险)模式，核心是从“损失补偿”转向“风险减量”，让保险从成本中心变为价值伙伴，实现“风险共治”。
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责任编辑：魏薇 李中元
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