【财眼观两会】智驾失误导致驾驶员受伤，人大代表建言纳入三者险
中新经纬3月5日电 (李自曼)今年全国两会，全国人大代表、中国太保战略研究中心(ESG办公室)主任周燕芳关注新能源车主普遍关注的保费定价问题。她建议，推行基于驾驶行为的新能源车险动态定价机制。
全国人大代表、中国太保战略研究中心(ESG办公室)主任周燕芳 受访者供图
今年1月，公安部发布统计数据显示，截至2025年底，全国新能源汽车保有量达4397万辆，占汽车总量的12.01%；全年新注册登记1293万辆，占新车登记量的49.38%。
与此同时，周燕芳关注到，新能源车的驾驶模式正逐步从“人主导”向“系统主导”转型。
在周燕芳看来，随着新能源汽车市场规模的持续扩大和智能化水平的快速提升，车辆风险特征和保障需求正在发生深刻变化。相较传统燃油车，新能源汽车在风险结构、责任主体和保障边界等方面均呈现新的特点，给保险产品、模式创新和风险管理带来新的课题。一方面，新能源车的风险特征与燃油车存在本质差异，传统保险承保和理赔模式难以有效适配。另一方面，智能驾驶技术的普及改变了事故责任逻辑，现行法律框架和保险产品供给存在制度缺口。
周燕芳指出，现行《中华人民共和国道路交通安全法》以驾驶员过错为核心的归责原则，难以适用于系统主导驾驶的场景。更值得关注的是，智能驾驶模式下因系统失误受损的驾驶员本身也可能成为受害人，目前行业对此类情形的保障规则尚不明确。
针对上述问题，周燕芳提出四点建议。一是构建国家级智驾数据共享标准及平台；二是加快智能驾驶相关法律法规的修订完善；三是制定关键技术与服务标准体系；四是实施差异化产品创新及定价指引。
周燕芳建议，结合智能驾驶技术发展进程，适时启动《中华人民共和国道路交通安全法》《中华人民共和国保险法》等相关法律法规修订工作，重点明确L3级及以上智能驾驶模式下交通事故的责任主体认定规则，建立与“人机共驾”相适应的责任划分框架。在责任主体方面，应区分系统主导与驾驶员主导的不同情形，明确整车企业、软件供应商、运营平台等各方在算法缺陷、软件故障、网络攻击等场景下的责任边界。在责任对象方面，应研究将智能驾驶模式下因系统失误受损的驾驶员纳入保障范围，完善现行第三者责任险的适用规则。
周燕芳表示，新能源汽车市场结构复杂、风险特征多样，需要更加精细化的产品设计和定价机制。在产品创新方面，建议明确政策导向，尽快推进智能驾驶、换电技术、车电分离等新兴领域的保险产品开发，出台相应指导意见，为行业创新提供合规空间和制度预期。
在新能源车险定价机制方面，周燕芳建议，实施风险分类监管，引导行业对风险较低的家用车辆丰富增值服务供给，探索基于驾驶行为的动态定价模式。对风险较高的营运车辆，推动建立与行驶里程、使用强度、电池健康度等指标挂钩的风险定价模型，实现保障覆盖与风险水平的精准匹配。
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责任编辑：魏薇 李中元
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