养老金融再破局，全国首单面向特殊家庭的 “意定监护 + 信托”落地
相较于产品收益，对老年群体而言，更迫切的需求是解决养老金融资产的可托付问题。
养老金融作为金融 “五篇大文章”的关键一环，承载着亿万家庭的嘱托， 是民生福祉的重要保障。 随着人口老龄化持续加深，如何为老年群体送上更精准、更暖心、更有保障的金融服务，成为全社会共同探索与关注的课题。
记者了解到，近期，位于上海黄浦区瑞金二路街道的 “长者之家”，迎来一场关于“谁来管人、谁来管钱”养老制度的创新，全国首例面向特殊家庭的“意定监护 + 特殊需要信托”全流程保障方案在此落地。
这个养老保障方案是如何诞生的？创新点在哪里？可解决哪些养老痛点？
带着这些问题，中国基金报记者走进现场，为你揭晓答案。
特殊家庭群体监护需求日益凸显
黄浦区瑞金二路街道的 “长者之家”，是一座看起来颇具海派文化气息的洋房。院区设有 44 张床位，周边 500 米半径内覆盖社区卫生服务中心、超市与公园等配套。
张老伯今年81岁，他照顾着无民事行为能力的老伴和患一级精神残疾的儿子，是他们唯一的监护人。
“如果我不在了，他们怎么办？”张老伯担心自己一旦失能或离世后，妻儿将面临无人照料、资金无法保障的困境。
事实上，他的焦虑并非个例。在上海，独居、孤老、 “老养残”家庭等特殊群体的监护需求日益凸显，而传统监护模式多停留在“事后救济”层面，难以应对突发状况。
数据显示，当前，上海地区 60 岁以上人口已接近 600 万，其中无子女或子女不在身边的接近 200 万人，独居老人超过 33 万人。从全国范围来看，截至 2025 年末，独居人口超过 1.23 亿。据预测，到 2050 年，临终无子女的老年人将达到 7900 万。
比起高收益理财产品，老年群体更需要解决可托付问题
在业内看来， 对于独居、孤寡乃至失去自理能力的老人而言，最需要的或许并非高收益的理财 产品 ，而是一份值得信任的托付。
记者了解到，针对“老养残”等特殊家庭的需求特点，作为 浦发银行集团子公司 的 上海信托联动黄浦区民政、公证、养老机构等多方力量 协同发力 ，以信托制度为核心，构建了“ 财产隔离、意愿执行、受托服务、双重监察、适老化服务”的“ 五位一体” 解决方案。
上海信托党委书记、总经理陈兵 接受 记者 采访时 表示，“ 养老服务信托正日益成为中国特色养老事业的‘ 基础设施’ 。为老年人提供高质量的养老金融服务已迫在眉睫，是事关经济社会发展大局的关键议题。”
基于上述方案， 张老伯与居委会、公证处签订意定监护协议，明确监护人在其失能后负责医疗、照护等决策 。 同时，他将资产注入信托账户，由信托公司按照《监护安排意愿清单》定向支付生活费、护理费等，实现“ 监护人管人、信托管钱、公证与居委会共同监察” 的职能分工。
管人和管钱分开
推动养老信托小众高端走向寻常百姓
对于上述 “意定监护 + 信托”养老金融服务的创新探索之举，上海信托副总经理邹俪从研发的核心逻辑角度向记者作了进一步解析。
邹俪介绍 ，该模式的核心逻辑是将“ 管人” 与“ 管钱” 分离。意定监护解决“ 谁来签字、谁来决策” 的人身照护问题；养老服务信托解决“ 钱怎么花、谁来支付 ” 的财产安全与定向支付问题。两者相互独立、相互制约，又相互支撑，可 有效避免 传统模式“ 人钱不分” 导致的权益侵害风险。
“简单来讲，两者结合起来就是监护人决策管钱但不碰钱，信托管资金但不越权。”邹俪表示，这正是 信托制度“ 财产独立、权利分层、持续管理” 核心优势的集中体现。
上海信托副总经理吴海波进一步介绍道，在财产形态上，该公司打破了传统养老金融仅聚焦现金资产的局限。一方面，创新推出了 “不动产 + 现金”混合财产家庭养老服务信托，依托上海不动产信托登记试点，将房产纳入信托，通过专业运营获取稳定租金现金流用于补充养老金，同时保留房产传承权益，实现“以房养老”与财富传承双重目标。
另一方面，该公司还推出了 30 万元“上信安养信托”和 100 万元标准化保险金养老信托，大幅降低参与门槛，让普通工薪家庭和中老年群体也能享受专业的资产管理与养老安排，进而推动养老信托从“小众高端”走向“寻常百姓”。
在针对特殊群体的关怀上，该公司还先后落地了上海市 首单特殊需要信托、重庆市首单“ 受托人 + 财务顾问” 架构特殊需要信托，聚焦心智障碍、残障子女、失能失智老人等群体，将意定监护与信托深度融合，形成可跨区域复制的服务范式 等。
发挥集团协同优势 构建养老金融生态圈
除了探索养老服务信托，近年来， 浦发银行充分发挥集团协同优势， 以“ 个人需求 — 产业供给 — 金融支撑” 的闭环经营理念，推动养老金融从零售服务向产业赋能延伸。
据悉，早在2024年浦发银行建立“浦颐金生’养老金融服务体系”之初，该行即联合合作机构发布了《金融机构服务中国式养老高质量发展报告》，从创新产品设计、服务模式优化、生态资源整合等维度，探讨和剖析了金融机构在养老服务中的功能作用和独到优势，对银发、备老、养老产业三大类客群进行了前瞻性的分析布局。
同时，浦发银行充分 整合集团子公司、金融机构、养老产业优质资源，系统构建起覆盖养老金金融、养老服务金融、养老产业金融的生态化服务体系，打造一站式养老金融服务。
记者从浦发银行处获悉，截至目前，该行已经面向 全行超 1400 万银发客户，推出 了“ 3+4” 专属服务方案， 以 配套适老化“ 爱心六办” 服务，建设百家养老金融工作室，银发客户金融资产规模已突破万亿元。同时， 该行还 联合中国太保、中国银联、光明、百联、锦江等生态伙伴，打造“ 金融 + 健康 + 生活 + 公益” 生态圈，通过“ 健康小站”“ 守护记忆 · 爱心网点” 等项目，促进银发消费多元化供给和多层次需求的有效衔接，激活银发消费潜能。
在产业端，浦发银行 已 累计为银发经济投放贷款超 230 亿元，养老产业债券承销与投资均达百亿元规模。
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