信贷保险双轮驱动 金融活水润泽“三农”小微
2026年是“十五五”开局之年，也是加快建设农业强国的重要推进之年。从广袤的黑土地到繁忙的农资市场，从田间地头的农机轰鸣到小微企业车间的紧张生产，金融支农、保险惠农正为乡村全面振兴与实体经济发展注入源源不断的“活水”。
《中国银行保险报》记者了解到，银行业保险业持续强化对“三农”及小微企业的支持力度，通过信贷投放与保险保障，有效提升金融服务的可得性与覆盖面。截至3月末，全国普惠型涉农贷款余额达14.96万亿元，增速高于各项贷款3.79个百分点；农业保险一季度累计提供风险保障1.57万亿元，有力支撑了春耕生产与重要农产品供给。与此同时，普惠型小微企业金融服务质效显著提升，贷款余额增至38.79万亿元，信用贷款增速超20%。
涉农贷款精准滴灌田间地头
普惠型涉农贷款业务在打通普惠金融“末梢梗阻”、加速农业现代化进程及推进乡村全面振兴等方面发挥着不可替代的作用。金融监管总局数据显示，截至今年3月末，全国普惠型涉农贷款余额14.96万亿元，同比增长9.47%，较各项贷款增速高3.79个百分点；全国粮食重点领域贷款余额5.83万亿元，同比增长17.15%。
“从政策层面看，在政策强力引导下，金融机构切实加大对‘三农’领域的信贷资源配置力度。从市场层面看，在政策引导和市场竞争的双重驱动下，商业银行加速下沉县域市场，不断扩大服务覆盖面。”招联首席经济学家、上海金融与发展实验室副主任董希淼表示。
今年以来，银行机构继续聚焦粮食生产、县域富民产业、乡村建设等“三农”重点领域，增强金融供给、创新金融产品，进一步提升金融服务“三农”质效。
年初，在云南省大理白族自治州，莴笋采购季已近尾声，但因前期货款未及时回笼，从事蔬菜批发销售的李亚楠夫妻因收购资金缺口犯了愁。接到贷款申请后，邮储银行大理州分行即刻对接，以信用类产业贷为其成功发放100万元贷款。从申请到放款高效落地，这笔资金不仅解了李亚楠的燃眉之急，也稳住了上游莴笋种植户的当季收成。
邮储银行数据显示，截至2026年3月末，该行普惠型涉农贷款余额已突破1万亿元。自2017年有统计以来，普惠型涉农贷款累计服务客户数超1300万户，个人客户占比约99%、户均贷款余额仅20余万元。
中小银行也在持续加码涉农信贷投放。在山东，枣庄农商银行紧扣当地特色农业产业发展新优势，做好“一乡一产业、一村一品牌”金融服务，较好形成了50多个具有一定规模和特色的产业集群；在江苏，江南农商银行深化“网格化+铁脚板+大数据”工作模式，建立“春耕服务先锋队”等专属团队，聚焦粮食产业，守护种业安全，为广大农户提供综合化金融服务。
在融资可得性提升的同时，涉农主体融资成本仍在下降。今年一季度，新发放的普惠型涉农贷款平均利率4.01%，同比下降0.38个百分点。“融资成本持续下降，使得更多涉农主体愿意并能够获得信贷支持，进一步释放了潜在贷款需求。”董希淼说。
农业保险让农户吃下“定心丸”
服务“三农”、保障农业生产是保险行业的一项重要使命。金融监管总局以“扩面、增品、提标”为重点，高度重视主粮作物等保险发展。稻谷、小麦、玉米三大粮食作物完全成本保险和种植收入保险政策已经扩大到全国所有地区，大豆完全成本保险和种植收入保险政策2026年扩大到全国所有地区。
为推动政策红利精准落地，各地保险公司纷纷出招。在黑龙江，平安产险面向小农户，通过村内“大喇叭”广播、墙体标语、村务公开栏等方式，将政策红利通俗化传播，提升参保意愿；针对家庭农场、合作社等规模经营主体，建立“一对一”风险顾问机制，确保应保尽保。在河北，全省所有县均推行主粮完全成本保险，小麦、玉米、水稻保额分别提高至950元/亩、800元/亩、1500元/亩，保障水平大幅提升。今年一季度，太保产险已为364万户次农户提供风险保障1979亿元。
“猪粮安天下”。2026年一季度，金融监管总局会同财政部、农业农村部联合印发《关于加强协作促进生猪保险高质量发展的通知》，推动“保处联动”，深化科技应用，提高生猪保险领域承保理赔精准性。
4月15日，黑龙江省宾县糖坊镇养殖户葛庆龙饲养的一头育肥猪因非传染病死亡。他通过平安产险“爱农宝”APP一键报案，远程作业团队立即视频连线，线上完成核验、定损全流程。从报案到赔款到账仅用23分钟。 “省心、省时、又靠谱！” 葛庆龙感慨。
在湖北，中国人寿财险组织专员深入养殖基地和散养农户家中，开展“一站式”服务，推动生猪保险应保尽保。截至目前，已累计承保生猪705万头，为26.7万户农户提供风险保障44亿元。
金融监管总局数据显示，1—3月，农业保险保费规模442.58亿元，提供风险保障1.57万亿元，参保农户0.33亿户次。农业保险为三大主粮在内的种植业提供风险保障4333亿元，为包括生猪在内的养殖业提供风险保障4944亿元，为森林提供风险保障6408亿元。
太保产险党委副书记、副总经理，太平洋安信农险董事长宋建国介绍，春耕期间，保险行业服务向“事前预防、事中减损、事后快赔”全链条转型，推进“保防减救赔”一体化服务体系，构建农业风险减量服务新格局。同时，各地保险公司均已开通理赔绿色通道，简化流程、快速查勘、及时赔付。
华中农业大学教授、华中农业风险管理研究中心主任陶建平总结道，在自然灾害多发、粮食生产成本上升、国际地缘冲突引发粮食生产物资供应链中断风险加大的背景下，一季度农业保险充分发挥了兜底作用，确保了粮食、生猪等主要农产品的供给安全。
政策合力激活“毛细血管”活力
小微企业是稳定就业和改善民生的重要支撑，也是普惠金融服务的重点群体。瞄准这类客群提供普惠小微贷款，有利于推进普惠金融高质量发展。
浙江义乌民营小微经济发达，有“世界超市”之誉。多家银行机构因地制宜，创新推出多项适配义乌市场特点的特色服务，助力解决企业融资难点。
去年，义乌市悦发工艺品有限公司负责人李孝听着手为硅胶玩具植入智能芯片。企业一度因入驻第六代市场、推进产品数智化升级面临资金压力时，农业银行浙江义乌分行高效发放750万元纯信用“义商e贷—全球数贸中心贷”，助其借力人工智能技术闯荡全球。
今年年初，浦发银行杭州分行通过将商户的真实数据嵌入风控与授信模型，创新推出以“经营数据+信用评分”为核心的纯信用融资服务。从3月18日落地第一笔业务至今，该分行已依托该模式为73户小微主体累计批复5208万元授信总额，助力商户抢抓海外订单、扩大出口规模。
数据显示，截至2026年3月末，全国普惠型小微企业贷款余额38.79万亿元，同比增速9.9%，较各项贷款增速高4.22个百分点。其中，普惠型小微企业信用贷款余额12.02万亿元，同比增速20.13%。与此同时，今年前3个月，全国新发放普惠型小微企业贷款平均利率3.64%，较2025年全年平均利率下降0.19个百分点。
越来越多小微企业获得更便捷、更实惠的融资支持，离不开政策引导——
支持小微企业融资协调工作机制持续发力、新设中小微企业贷款贴息、持续深化“银税互动”机制……一系列政策合力加速转化为小微企业的真实获得感。
从涉农贷款的精准滴灌，到农业保险的扩面提标，再到金融加速赋能小微企业——站在“十五五”开局之年首季度，这份金融答卷折射出中国经济增长的韧性、活力与底气。相信随着《关于做好2026年金融支持乡村全面振兴工作的通知》等一系列政策部署落地生根，更多田间地头的耕耘者与车间市场的创业者将在金融活水的持续润泽中，收获稳稳的底气与满满的希望。
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