银行竞逐宝贝经济：压岁钱产品利率“反超”20万大额存单
21世纪经济报道 记者郭聪聪
春节刚过，当孩子们还在盘算着如何“支配”刚刚到手的压岁钱时，嗅觉敏锐的金融机构已经掀起了一场针对未成年客群的“压岁钱争夺战”。
早在数年前，多家银行便已布局压岁钱相关金融业务。今年，一个格外引人注目的现象是：部分银行推出的儿童专属存款产品，其利率甚至高于20万元起存的大额存单。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏分析称，银行愿为小额压岁钱给出高息，核心原因在于能以低成本锁定长期资金，同时绑定家庭客群。
记者注意到，在今年压岁钱争夺战背后，银行营销手段也不断升级——从活泼可爱的儿童存折，到“985”寓意，再到融入成长记录的个性化服务，花样翻新的活动不仅让家长们心动，也悄然改变着他们对待孩子压岁钱的态度：从父母的“代管”逐渐转向与孩子的“共管”。
低门槛高利率，儿童专属存款“反超”20万大额存单
与往年相比，今年银行推出的压岁钱理财计划更加务实。
21世纪经济报道记者了解到，目前多数银行的儿童存折起存金额低，且免收开卡工本费，几乎为零门槛。
在大行当中，工商银行在手机银行中设置了“伴宝贝成长”模块，家长可在家庭账户中添加子女的银行卡。招商银行“金小葵”亲子账户中，家长在为孩子办理实体银行卡之外，还可创建养育专项账户，账户内可购买理财、基金产品，投资选择丰富。
在存款利率上，这些针对压岁钱的产品丝毫不含糊，甚至比普通定期存款更具吸引力。
城商行正推出多项定制产品。杭州银行推出签约亲情账户专属的定期存款，三年期存款利率达1.9%，起购金额1000元。北京银行推出的“小京压岁宝”产品面向“小京卡”客户，提供三档选择：一年期1.5%、两年期1.6%、三年期1.75%，均为1000元起存。
北京银行某网点的客户经理向21世纪经济报道记者表示，春节后前来咨询儿童存款业务的家长明显增多，“很多家长本来是来办自己的业务，看到我们的宣传海报就过来问儿童业务了。”
在网点，记者也遇到了正在为孩子办理储蓄的吴女士。她告诉记者，这是她第一次尝试这类儿童存款产品，“觉得利率挺合适的，就把孩子的压岁钱存了，我自己又添了一点，凑一起存了三年定期，算是给他攒点教育基金，做长期打算。”
农商行也针对压岁钱推出了定制产品。北京农商行推出的“阳光宝贝卡”专属储蓄产品，一年期、两年期、三年期年利率分别为1.5%、1.6%和1.75%，较该行同期限定期存款挂牌利率分别上浮35、40和45个基点。
值得注意的是，多家银行推出的压岁钱专属定存产品，高于该行同期发售的20万元起存的大额存单年利率。比如北京银行，其1年期“压岁宝”产品利率较该行部分1年期大额存单高出5至10个基点；北京农商行的2年期压岁钱专属定存产品，比该行同期2年期大额存单年利率高出10个基点，儿童专属产品的利率优势一目了然。
针对银行为何愿意给小额压岁钱开出高利率，中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏指出：“银行给小额压岁钱高息的主要原因是用低成本锁定长期资金以及绑定家庭客群。压岁钱金额小但留存久，是稳定的负债；虽利率上浮，但单客利息支出低，综合成本远低于大额存单。儿童开户需监护人代办，可顺势触达家长，渗透理财、信贷、保险等业务，提前锁定未来客户，实现家庭全生命周期金融服务布局。”
花式营销：从“985”寓意到承载成长记录
为了吸引小客户和家长的眼球，各家银行在营销创意上可谓各出奇招。从产品形态来看，目前市场上主要分为三类：未成年人专属储蓄账户、亲子资金共管、压岁钱专属特色存单，满足不同家庭的差异化需求。
在银行卡设计上，银行一改往日的严肃形象。大多数儿童银行卡采用鲜艳色彩，印着趣味图案、动漫角色，有的联名热门IP，还有银行提供卡面定制服务，将存折封面替换为儿童照片。就如杭州银行推出的小马宝莉新春卡，让不少家长直呼“太可爱了”；邮储银行也限时推出“马年定制”卡面，打造专属宝贝卡。
在存单设计上，银行同样玩出新花样。如东农商银行针对18周岁以下青少年推出寓意美好的压岁钱定制存单，起存1万元、单户最高5万元，利率设定为1.3985%，取“一定上985”的谐音，寄托了家长对孩子的期许。句容农商行则推出个性化定制服务，可在存单上备注“2026年压岁钱”“2周岁快乐”等字样，将储蓄与孩子的成长时刻绑定，让存单不仅是金融产品，更成为成长记录的载体。
娄飞鹏指出，2026年春节期间，商业银行密集推出压岁钱专属产品，主因在于存贷利差收窄背景下，银行亟需低成本稳定负债。压岁钱资金虽单笔金额不高，但集中流入、期限稳定，且由家长代管，实为优质核心负债。同时，银行也可以以此来抢占儿童客群入口，为后续教育金、保险等综合金融业务铺路。
随着银行产品的丰富，家长对待压岁钱的态度也在悄然改变，从父母“代管”到与孩子“共管”。
一位家长在社交平台上分享道：“每年例行事项，给女儿存压岁钱。虽然利率逐年走低，但是一直坚持给女儿积累一点小财富。反正千万不能存在我自己卡里，不知不觉就会花光。”
更多的家长开始将压岁钱管理视为财商教育的一部分。 上小学的小易今年收到了一笔数额可观的压岁钱，他的妈妈告诉21世纪经济报道记者，今年她开始和孩子商量着如何处理这笔钱，“他按照自己的意愿分配了一部分在定存里面，剩余的还会关注一些理财产品。”她表示，这个过程她不会过多干预，但会提示一些风险，“这也是培养孩子财商的一部分。”
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