车贷“卷到”8年了，又一车企推出超长期低息金融方案
21世纪经济报道记者 曹媛 深圳报道
车贷“卷到”8年了，又一车企推出超长期低息金融方案。
2026年2月4日，东风日产官方微博公布一购车政策：旗下天籁·鸿蒙座舱推出限时金融方案：0首付、8年超长低息贷款，日供低至55元。
东风日产强调，上述月供金额以天籁·鸿蒙座舱舒适版(车价129900元)为例测算:0首付，融资期限96期(8年)，客户利率4.88%。
而在前一日，东风日产已宣布全系车型同步这一超长期金融方案，覆盖N6、N7、轩逸经典等主力产品，支持96期分期，首付为0元，其中轩逸经典日供低至27元，期限为2月3日至2月28日。
记者从东风日产销售人员处了解到，上述方案主要由东风旗下的东风日产汽车金融有限公司提供，属于持牌汽车金融公司。
这一举措将年初燃起的车企“超长周期车贷”竞争推向“新高潮”。1月以来，特斯拉、小米、理想、小鹏、吉利银河、岚图等车企已率先打破传统1-5年车贷期限常规，密集推出“7年低息”方案。
各车企“长期低息”方案差异显著：首付门槛从0%至25%+跨度较大，特斯拉设置高首付低费率档位；年化利率区间为0.98%-4.69%，特斯拉成本最低；放贷机构方面，仅特斯拉与中信银行、浦发银行合作，其余多依赖厂家金融或融资租赁公司。
东风日产加码超长期低息方案，背后是多重市场压力与政策环境的叠加影响。
根据《关于延续和优化新能源汽车车辆购置税减免政策的公告》，对购置日期在2026年1月1日至2027年12月31日期间的新能源汽车减半征收车辆购置税，其中，每辆新能源乘用车减税额不超过1.5万元。车企需通过金融优惠等措施提振销量。
从市场格局看，2025年，新能源汽车国内销量达1387.5万辆，同比增长19.8%，增速远超行业整体。其中新能源乘用车渗透率高达54%，意味着每卖出两辆乘用车，至少有一辆是新能源车。但东风日产新能源车型全年累计销量超5万台，市场占比偏低，较多依赖燃油车基本盘，亟需刺激终端需求。
此外，去年2月《关于发展消费金融助力提振消费的通知》提出，针对有长期消费需求的客户，商业银行用于个人消费的贷款期限可阶段性由不超过5年延长至不超过7年。此前传统新车贷款期限普遍在1至5年。
但硬币的另一面是，对消费者而言，拉长还款周期意味着总利息支出增加，消费者需量力而行。
另外，车辆残值风险不容忽视。据中国汽车流通协会披露：2025年10月，插电混动车型保值率仅为43.7%，纯电动车型更是下滑至42%，而同期传统燃油车的保值率普遍在50%以上。
而在此轮市场竞争中，大多车企金融方案由融资租赁公司提供，而在融资租赁中，在所谓的“分期款”还完之前，车辆所有权人仍为融资租赁公司，一旦买受人逾期发生违约情形，车辆将被收回，前期支付的“分期款”变成了租金，买受人变成了“承租人”，前期支付的租金承租人无权要回（备注：需结合具体合同，看协议中是否规定相应违约条款）。
因此，广东粤大律师事务所律师张帅提醒消费者购车时，需分清“贷款合同”“买卖合同”“融资租赁合同”，合同性质大不同。核心差异体现在车辆所有权的归属、转移规则等上。
对于消费者而言，选择超长期车贷需理性决策。汽车金融业内人士告诉记者，应优先评估自身长期还款能力，仅在收入稳定、计划长期持有车辆时考虑；仔细核算总利息与手续费，明确车辆所有权归属及违约条款；提前了解金融机构预审要求，部分方案对个人资质审核较严，避免因资质不符被拒。
超长期车贷能否成为车企拉动销量的有效抓手，消费者如何在低门槛购车与风险规避之间找到平衡，仍有待市场检验。
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