深化行刑衔接，构建反欺诈体系 多方合力围剿保险黑灰产
南方财经全媒体记者 林汉垚 实习生 涂盛青
近日，国家金融监管总局与公安部联合发布的第二批金融领域“黑灰产”违法犯罪典型案例，其中保险领域的“短期退保”合同诈骗与非法购买公民信息代理退保案尤为突出，
与此同时，中国保险行业协会（下称“中保协”）反保险欺诈专业委员会常务委员工作会议在京召开，强调构建“监管引领、协会统筹、机构协同、社会参与”的反欺诈体系。
多位业内人士在接受21世纪经济报道记者采访时指出，2026年，保险领域的“黑灰产”治理将迎来新一轮高潮。
恶意退保构成合同诈骗罪
近年来，保险“黑灰产”已从零散的诈骗行为演变为分工明确、环节严密的产业化犯罪链条。从利用“基本法”漏洞套取佣金的“恶意退保”，到非法购买个人信息精准围猎客户的“代理退保”，黑灰产的手法不断翻新、模式持续异化。
在最新发布的第二批典型案例中，宋某等人以“短期退保”名义实施合同诈骗案，便是典型代表。
2020年7月起，宋某经营某保险经纪公司分公司，代理销售某保险公司年金险、重疾险等保险产品并收取相应佣金。
期间，宋某以承诺返佣、保本付息为诱饵，直接发展或招募仇某、季某等人，由其发展18名投保人，在投保人无真实意愿且无长期续保能力的情况下，由投保人自筹资金、或由仇某、季某等人推荐融资垫付首期保费的方式，安排18名投保人先后投保20份10年期年金险、8份20年期重疾险，并于投保后一个月至一年不等的时间内退保。
经司法审计，该案中，28份保单投保金额共计1763万余元，退保金额和保单佣金共计2348万余元，造成某保险公司实际损失共计584万余元。法院最终以合同诈骗罪判处主犯宋某有期徒刑十二年。
这一模式并非孤例，在公安部发布的金融领域“黑灰产”违法犯罪十大典型案例中就有类似犯罪情形，犯罪嫌疑人师某以非法占有为目的，与北京某保险代理公司签订《保险业务团队经营协议》《保单续期责任书》。随后，师某伙同他人在全国各地寻找出资人，利用没有实际投保意图的投保人和挂名业务员，以出资投保一年后恶意退保的方式，骗取受害企业投保返佣400余万元。
对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格向21世纪经济报道记者分析，重疾险、长期寿险、车险和年金险等产品高佣金的初衷是覆盖销售成本、激励代理人推广复杂产品，但“前高后低”的佣金结构导致营销员短期行为、虚假增员及“退保套利”频发。
非法购买投保信息精准狩猎
更值得警惕的是，黑灰产的“前端获客”手段也日益技术化与非法化。
在王某等人非法购买公民个人信息“代理退保”案中，犯罪团伙入股成立某法律信息咨询公司，开始从事保险退保业务。非法购买超过6.7万条包含姓名、联系方式、保险种类等详尽的投保人信息，用于“精准营销”代理退保业务。
经法院审理，以侵犯公民个人信息罪判处被告人王某有期徒刑三年（缓刑）并处罚金，没收违法所得68749元。
与此同时，黑灰产在网络空间的渗透策略更为隐蔽。它们不再满足于粗放的广告投放，而是深度利用内容平台的算法推荐与社群信任。
此前21世纪经济报道记者曾调查揭示，黑产分子将“经验分享”“维权攻略”包装成“种草”内容，以“X年保单无证据退回XX%”等反常识话术吸引眼球，最终将用户引流至微信、QQ等私域进行转化。网络上甚至出现了《退保引流获客拆解》等标准化教程，总结“爆款公式”，传授如何利用用户“怕麻烦、怕损失、怕被骗”的心理建立信任、完成闭环。
“黑灰产的危害远不止于企业的经济损失，”一位保险法律专家指出，“它直接导致了保险公司被迫提高产品费率，最终由全社会诚实守信的投保人来承担这笔‘黑产税’。”
面对手段隐蔽化、智能化的黑灰产新趋势，单打独斗的防御模式早已过时。
近日，中保协在京召开反保险欺诈专委会工作会议，研究部署2026年重点任务。中保协党委委员、副秘书长马晓伟强调，反保险欺诈专业委员会既要聚焦技术创新破解反诈难题，也要强化协同机制凝聚行业力量；既要完善制度标准规范工作流程，也要加强宣传教育营造反诈氛围，切实为保险行业转型升级注入安全动能。
深化行刑衔接
当前保险欺诈手段呈现隐蔽化、智能化、产业化趋势，因此。保险“黑灰产”治理也需多方合力。
2025年3月14日，公安部经济犯罪侦查局和国家金融监管总局稽查局联合部署开展为期6个月的金融领域黑灰产违法犯罪集群打击工作，依法严打保险诈骗、合同诈骗等各类犯罪活动。
2025年年底，公安部和国家金融监管总局通报6个月集群打击成果，先后组织发起集群打击近60次，共立案查处金融领域“黑灰产”犯罪案件1500余起，打掉职业化犯罪团伙200余个，涉案金额累计近300亿元。
地方上也积极开展行动。比如，2025年9月，福建省保险行业协会发布消息，已召开福建保险领域打击黑灰产违法犯罪专项培训，贯彻落实国家金融监管总局、公安部关于开展金融领域黑灰产违法犯罪集群打击工作的专项部署，持续推进保险黑灰产违法犯罪专项打击工作。
广东省保险行业协会也组织召开“代理退保”黑灰产乱象治理工作交流会，在协同当地经侦、刑侦、保险机构的基础上，还联合互联网头部大厂腾讯集团进行工作交流。
相关监管规则也不断完善。2024年施行的《保险销售行为管理办法》已明确划定红线，任何机构、组织或者个人不得违法违规开展保险退保业务推介、咨询、代办等活动，诱导投保人退保，扰乱保险市场秩序。
《国务院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》也明确，要坚决打击保险欺诈犯罪、违规代理退保等行为。
源头治理是关键。国家金融监管总局稽查局局长邢桂君表示，治理金融领域黑灰产既需要司法机关各行业主管部门持续加大司法执法协作、综合施策，更需要金融机构坚定扛牢全面风险管理，特别是内控合规管理的主体责任，筑牢风险屏障。
展望2026年，邢桂君表示，国家金融监管总局持续加大对非法贷款中介、非法代理维权等重点领域的打击力度，保持“公安+监管”联合执法高压态势；强化与市场监管、司法部门等行业主管部门的沟通联动，发挥跨部门执法乘数效应，着力推动金融领域“黑灰产”综合治理；研究制定有关违法犯罪行为的证据移送标准，进一步提升行刑衔接质效。同时，与相关部门开展联合调研，对金融犯罪相关制度进行专题研究，提出立法建议，共同推动健全金融法治。
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