2025年中国居民退休准备有待完善 养老需求向多元维度转变
南方财经全媒体记者 林汉垚 实习生 崔济鹏
近日，同方全球人寿联合清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心发布《2025中国居民退休准备指数调研报告》（以下简称《报告》）。2025年中国居民退休准备指数为5.49，较2024年的5.34略有上升。
退休准备指数的取值为0-10，数值越大意味着退休准备越充分，其中数值8-10为高退休准备指数，表明退休准备非常充分；数值6-8为中等退休准备指数，表明已经有了一定的退休准备，但还有待进一步提高；数值低于6为低退休准备指数，表明退休准备不足，需要引起重视。
《报告》指出，居民的退休责任意识和财务规划认知水平显著提升，但退休计划完善度、储蓄充分度及对未来收入的信心仍处于相对低位，呈现出“认知强化、行动滞后、信心承压”的结构性特征。《报告》表示，上述结果反映出我国居民的退休准备已进入从理念认知向行为转化的关键过渡阶段。
老龄化进程加速推动养老需求向多元维度转变
国家统计局数据显示，65岁及以上人口数量从2015年的1.45亿人增长至2024年的2.20亿人，十年间净增近7500万人。与此同时，劳动年龄人口减少超4400万，我国已进入“深度老龄化社会”。
清华大学经济管理学院讲席教授冯润桓指出，这标志着支撑经济的“人口红利”基石正在松动，然而更具标志性的变化体现在抚养比上，老年抚养比从2015年的14.3%陡峭上升至2024年的22.8%，老年抚养负担首次超过并持续高于少儿抚养负担，当前社会完成了从“抚养未来”向“赡养历史”的历史性转变。
《报告》显示，在养老生活预期方面，居民整体态度理性务实，多数希望维持现有生活水准，居家独立养老仍是首选模式，高品质机构养老在准备较充分和高龄群体中呈现温和上升趋势。冯润桓认为，当前居民养老需求正从单一经济保障向健康、照护与生活质量的多维均衡转型。
面对当前情况，冯润桓提出建议，推动退休准备测量在养老金融服务中的应用，并为居民提供适应其需求的退休规划工具；稳步完善多层次养老保障体系，增强个人养老金账户的可及性与激励力度；持续推动金融知识普及和退休规划教育，促进“认知向行动"的转化；提升养老金融产品的组合效应，实现与不同群体需求的更好匹配；推动健康管理与退休规划的协调发展，增强居民长期安全感。保险机构可在监管引导下继续探索“长期保障+稳健投资+适度服务”发展路径，为提升我国居民退休准备水平提供稳健、专业的支持。
强化行为引导，防止风险错配
随着我国人口老龄化程度的持续加深，居民如何为退休阶段的经济与生活做好准备，已成为社会保障体系和宏观经济运行中的重要课题。《报告》指出，退休准备不仅关乎个体的生活质量与财务安全，也关系到养老金制度的稳健运行和社会资源的有效配置。
冯润桓认为，未来提升退休准备质量的关键在于三个方面，一是强化行为引导与风险教育，通过制度设计引导居民形成符合自身生命周期特征的投资组合，推动养老金产品的稳健创新与透明化，防止风险错配；二是完善多层次养老体系，在基本养老金之外，加快第三支柱个人养老金与长期护理保险的落地，提升制度供给与金融工具的多样化；三是提升健康与金融素养，将健康管理与金融教育纳入国家养老战略，推动“健康—财富—生活”一体化规划，使居民在理性风险态度与积极行动之间实现均衡。
在低利率周期持续、人口结构转型以及经济环境波动等多重趋势叠加背景下，养老准备逻辑也发生变化。冯润桓强调，收入并非决定退休准备的唯一因素，金融素养、风险意识、储蓄意愿以及社会保障参与程度同样发挥重要作用。
《报告》则指出，提高居民退休准备水平是一项长期系统工程，既需要制度供给的稳步完善，也需要居民财务行为的逐步养成。在未来政策推进与金融服务创新过程中，建议以“稳健、循序、包容”为基本原则，通过制度激励、产品支持与教育引导共同作用，推动我国居民退休准备水平稳中有进，更好适应人口老龄化趋势下的养老保障需求。
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