5款百万元抗癌药进商保，能为患者省多少钱？
中新经纬12月11日电 (李自曼)7日，新版国家医保药品目录及首版商保创新药目录(下称商保创新药目录)正式发布。其中，5款CAR-T产品纳入商保创新药目录，成为业内关注的焦点。
公开信息显示，中国已上市的CAR-T产品价格普遍在百万元左右，被纳入商保目录后，患者能省多少钱？
此前有患者报销80多万元医疗费
公开信息显示，CAR-T(嵌合抗原受体T细胞)是通过基因修饰使T淋巴细胞表达特定的嵌合抗原受体，该细胞可以特异性识别靶抗原，杀伤肿瘤细胞。CAR-T疗法，即嵌合抗原受体T细胞免疫疗法，这是一种治疗肿瘤的新型精准靶向疗法，近几年通过优化改良在临床肿瘤治疗上取得一定效果。这种疗法也被称作“抗癌针”。
从具体CAR-T产品来看，复星凯瑞的阿基仑赛注射液、药明巨诺的瑞基奥仑赛注射液、合源生物的纳基奥仑赛注射液、驯鹿生物的伊基奥仑赛注射液、恺兴生命科技的泽沃基奥仑赛注射液均被纳入首批商保创新药目录。
据公开信息，此次进入商保创新药目录的5款CAR-T产品，市面上定价均在百万元级别。复星凯瑞的阿基仑赛注射液120万元/针、药明巨诺的瑞基奥仑赛注射液129万元/针、驯鹿生物的伊基奥仑赛注射液116.6万元/针、合源生物的纳基奥仑赛注射液99.9万元/支、恺兴生命科技的泽沃基奥仑赛注射液115万元/针。
对外经济贸易大学保险学院教授王国军告诉中新经纬，对消费者来说，5款CAR-T产品进入商保创新药目录后，消费者购买相关商业保险，在报销后，自付费用或减至10万到20万元。
12月8日，据央视新闻报道，四川患者奉光秀患上难治性弥漫大B细胞淋巴瘤，传统治疗手段效果有限，唯一有效的CAR-T疗法费用高达100万元，且不在基本医保报销范围。该患者从2022年起连续缴纳一款每年69元的商业健康保险，该保险将CAR-T疗法纳入报销范畴，最终为其报销80多万元医疗费。借助这笔报销款，奉光秀顺利接受治疗并基本痊愈。
北京大学应用经济学博士后、教授朱俊生对中新经纬表示，对消费者来说，5款CAR-T产品进入商保创新药目录后，消费者可通过更多商业健康险产品获得一定比例的报销，从而大幅度降低患者自负的治疗费用。具体节省的金额取决于保险产品的保障范围和报销比例，但总体而言，消费者能在大额医疗支出上得到实质性减负。
或有更多健康险覆盖CAR-T用药责任
公开信息显示，近年来，多款健康险已经将部分CAR-T产品纳入保险责任。
例如，多地惠民保产品覆盖CAR-T用药责任，如龙江惠民保2026版、淄博齐惠保2026、镇江惠民保2026；不少高端医疗险和特药险，也将CAR-T疗法包含在保障范围内，例如，友邦智选逸生医疗保险；一些百万医疗险也包含CAR-T相关的特药保障责任，例如众安尊享e生2025版、人保寿险金医保3号等。
今年2月，中再寿险、镁信健康与波士顿咨询公司联合发布的《中国创新药械多元支付白皮书(2025)》(下称白皮书)显示，据统计，截至2024年12月，奕凯达®已被80余款商业医疗险产品纳入；倍诺达®已被70余款商业医疗险产品纳入。同样，惠民保也以特药责任或单独的CAR-T责任为其提供保障。据统计，目前超过60%的惠民保项目提供了CAR-T保障。
据中新经纬不完全统计，多款包含CAR-T用药责任的百万医疗险产品，保额从100万元到600万元不等，赔付比例均为100%，有社保身份投保但未使用社保结算的均按照60%赔付。
包含CAR-T用药责任的惠民保产品中，相关责任保额从50万元至100万元不等。赔付比例方面，多数产品按是否为既往症人群有所不同。非既往症人群的赔付比例多在60%至90%之间，既往症人群的赔付比例多在20%至40%之间。也有赔付比例达到100%的产品，例如，2025版沪惠保，针对CAR-T药品提供100%的保险金给付，单次给付上限高达50万元。
白皮书显示，据中再寿险、镁信健康和BCG估算，2024年商业医疗险对CAR-T的赔付金额已超1.9亿元，人均赔付将近116万元；惠民保对CAR-T的赔付金额已超5600万元，人均赔付超47万元。由此可见，商业健康险对CAR-T细胞疗法的支付发挥了不可或缺的作用。
一家大型寿险公司的产品研发部经理李明(化名)告诉中新经纬，5款CAR-T产品进入商保创新药目录后，或有更多覆盖CAR-T用药责任的健康险问世。此前，该类责任多为健康险产品的附加责任，未来相关产品或直接将其列为基本责任。另外，目前已有健康险，仅覆盖2至3款CAR-T产品，未来或逐渐全面覆盖5款被纳入商保创新药目录的CAR-T产品。
李明指出，当前部分地区惠民保产品中的升级版方案含有CAR-T用药责任，保费一般超过120元/年，有的接近200元/年，相对基础版的一年几十块钱，价格要高一些。相关的百万医疗险产品价格在300元/年上下。根据保险公司测算，这些药品用药概率相对较低，所以即便未来都装入健康险产品当中，保费价格也不会出现太多变化。
某保险经纪公司副总裁张光(化名)对中新经纬表示，目前部分百万医疗险产品已经全部覆盖被纳入商保创新药目录的5款CAR-T产品，所以后续保费价格不会因此出现改变。不过，目前相关产品免赔额比较高，赔付比例各有不同。后续产品设计可能会逐渐做到0免赔额，100%报销。
“但需要注意的是，商保创新药目录涉及的药品包括癌症、遗传性疾病、阿尔茨海默病等疾病用药，这些一般都是商业健康险的除外责任或者承保风险高的病症。保险公司敢不敢将所有目录中包含的产品放到商业保险，是存疑的。保险公司需要同时防范逆选择投保带来的理赔风险。”张光说。
朱俊生表示，消费者在选购该类覆盖CAR-T用药责任的保险产品时需要详细了解保单条款、报销比例与条件。保险产品的报销比例、免赔额、赔付上限等因素直接影响消费者的实际报销金额。此外，要注意产品是否有预授权与阶梯治疗的要求。
“由于CAR-T疗法属于较为高端的疗法，有的保险公司可能会在报销时要求‘预授权’或按‘阶梯治疗’的原则来进行报销，即要求患者先尝试其他治疗方法或药物，只有在无效的情况下，才能使用CAR-T疗法。”朱俊生说。
在朱俊生看来，将CAR-T产品纳入商保目录，针对特定高费用治疗提供保障，满足消费者对创新药物和个性化医疗需求的迫切关注，增加商业健康险产品吸引力，增强保险公司市场竞争力。另一方面，CAR-T疗法因其高昂的费用对保险公司构成较大赔付压力。因此，保险公司需要谨慎设置赔付限额，确保在提供保障的同时，不会造成赔付压力过大。
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责任编辑：魏薇 李中元
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