那些大额存单到期的人，钱该往哪放？
中新经纬12月10日电 (罗琨 魏薇)家住北京的蒙蒙(化名)最近有些发愁。她告诉中新经纬，过去她有买大额存单进行理财的习惯，而眼下很多银行都下架了5年大额存单。“这笔钱到期了以后没法转存，不知道该往哪儿放。”
近日，中新经纬查询六大国有行和12家全国性股份制银行手机App发现，在大额存单栏目中，均无五年期大额存单产品在售。像蒙蒙一样发愁的投资者该咋办？
2%以上存单难觅
“现在银行普通的定期存款利率太低了，城商行利率大概1.90%，四大行(工农中建)更低。做下国债逆回购再加上在股市打新，收益好一点也就二点几。”蒙蒙说。
她告诉中新经纬，她一直以来将手头的资金分为几大块进行理财。一部分是银行存款，这块在她看来是必须的，作为后半生的保障，用于养老、应急和孩子教育，确保基本生活。除了人民币存款外，她还配置了约100万元人民币的外币存款。而人民币存款之前多是买大额存单，通常占总资产的10%至50%，之前利率在4%以上。
目前，她将大部分的资金用于投资股票和基金。但她表示，相比定期存款，股市波动较大，因此她也比较忐忑，并计划在明年春季后再售出一些股票，资金用于国债逆回购和打新。“行情好的时候我会多留一些在股市，但存款的比例不会低于10%。”
蒙蒙此前还一度想去香港存款，但又担心汇率风险和来回手续费侵蚀收益。近期她还在了解储蓄险，但她目前还一直在观望：“一是保险条款复杂，需要急用的时候难变现；二是周期长，往往要放20年甚至更久。对普通家庭来说，既想保障又想增值较难。”
她也在探索其他理财方式。“身边有朋友买私募基金的，但风险也高，和股市差不多。”蒙蒙很想知道，目前市场上还有哪些风险相对较低、收益相比银行定期存款更高的理财方式。
家住上海的美美(化名)也有同样的烦恼。“大额存单买不到，普通的银行理财利率太低，感觉没什么好投资。”她今年开始投资港股，投资了三只科技股，一只赚了，另两只都亏了，“一进一出白忙活”。
在某国有大行工作的田田(化名)一直是大额存单的拥趸。她告诉中新经纬，此前她存的大额存单年利率有4.75%，最近一次她存的大额存单年利率只有2.20%。也就是说，如果20万元存3年，以4.75%和2.20%年利率分别计算，总利息少1.53万元。
田田表示，最近她已经很难找到2%以上年利率的大额存单了。即便利率走低，但是她打算，之前的存单到期后继续买大额存单。“股市基金还要每天盯着，我没有时间，还是大额存单比较省心。”
中新经纬查询发现，目前市面上的大额存单利率基本低于2%。工商银行三年期个人大额存单利率100万元和20万元起存年利率均为1.55%，兴业银行3年20万元起存为1.75%，北京银行大额存单(部分地区)1年期利率为1.45%。
有部分中小银行仍有年利率2%以上的存款产品：江西裕民银行手机App显示，该行惠裕存2年期存款产品，年利率2.4%，1000元起存。安徽新安银行手机App显示，该行2年期个人整存整取产品，年利率2.35%，起存金额50元。天津金城银行1年期大额存单，年利率2.10%，起存金额20万元。
业内：建议搭建稳健产品组合
面对利率下行、长期限大额存单下架，之前的大额存单到期后，投资者该如何理财？
巨丰投顾投资顾问总监郭一鸣接受中新经纬采访时表示，大额存单到期的，不建议盯着找某一个替代品，可根据自己能承受的风险和用钱时机，搭建稳健的产品组合。
郭一鸣分析称，首先，对于手里中长期不用的钱，想求个绝对安稳的，可考虑选择3年期及以内的定期存款或者储蓄国债。不少城商行、农商行的利率可能更具吸引力，储蓄国债背靠国家信用，利息还免税，也是低风险的优质选择。其次，对于能承担小幅波动、希望获取更高收益潜力的资金，可考虑配置银行中低风险理财或纯债基金，这两类产品主要投资于债券等固收资产，净值虽有波动但长期收益通常优于存款，是当前市场环境下增强收益的重要工具。
“如有需要还可以对资金做分层管理：一部分随时可能要用的，就放进货币基金里，用着方便；还有一部分长期都不用动的闲钱，可以考虑增额终身寿险，既能稳稳增值，还能锁定长期复利。”郭一鸣说。
北京财富管理行业协会特约研究员杨海平对中新经纬表示，从市场趋势看，长期限、高利率的存款产品将变得更为稀缺。对于追求稳健的投资者来说，除建立更为理性、平和的收益预期外，也要考虑构建多元化且具备流动性的资产组合。
杨海平建议，在存款安排方面，可采用阶梯式策略，确保每年都有资金到期，关注银行推出的特色化存款产品，兼顾相对收益与必要的流动性；在安全保障方面，可以将具有储蓄或保障功能的保险产品纳入配置，作为整个资产组合的“安全垫”；在稳健增值方面，在充分理解风险的前提下，可以适度配置银行理财产品或公募基金等专业资管产品，间接参与权益市场投资，在可承受的风险范围内争取增强收益。
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责任编辑：常涛 李中元
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