锁凌燕：具身智能时代，保险业如何接招？
中新经纬12月1日电 题：具身智能时代，保险业如何接招？
作者 锁凌燕 北京大学经济学院副院长、风险管理与保险学系教授
近日，江苏、湖北相继签出首单具身智能专项保险保单。这标志着“机器人闯祸”从此有了专门的金融保障。
9月以来，平安财险、太保财险、人保财险等多家保险公司密集布局具身智能专项保险。
这一动向背后，主要有两大驱动因素。
第一，是服务国家战略和社会经济发展需求使然。具身智能普遍被视为赢得全球经济与科技竞争力的关键领域，各主要经济体纷纷出台政策、加大投入，竞相布局这一未来产业。2025年《政府工作报告》也明确提到，要建立未来产业投入增长机制，培育具身智能等未来产业。可以说，具身智能产业将成为我国推动产业转型升级、培育新质生产力的重要赛道。及时跟进产业趋势、推动具身智能专项保险研发，是写好“科技金融”大文章的题中应有之义。
第二，源于具身智能产业的发展现状驱动。具身智能行业正呈现蓬勃发展的态势，吸引了大量资本和人才涌入，但其大规模商业化应用仍处于起步阶段，面临技术成本高、市场认知度不足、应用场景有限等挑战。此时，正是需要面向应用端深挖场景潜力、反哺技术优化、从而迈向产业化的阶段，也正是迫切需要保险护航、以降低各方参与者风险顾虑的阶段。
具身智能与传统机器人的核心区别在于，前者会通过物理身体与环境的实时交互实现自主感知、决策与行动闭环，依赖具身化载体、传感器、执行器等多种精密部件、人工智能算法与大模型等有效协同运作，具备实时响应与自适应能力，可在开放动态环境中处理复杂任务；而后者主要依赖预设程序、在预设场景执行固定任务。可以说，具身智能带来的根本性新风险，主要源自于其与生俱来的技术复杂性和与环境的交互性。从复杂性而言，部件多，决策系统复杂，可能因算法、网络失误或失灵招致财产损失或人身伤亡；从交互性而言，因其大量采集环境信息，可能招致更大的数据泄露风险，也因其与人交互频繁，可能带来人伤等责任风险。总体来看，具身智能面临的风险更多元、更复杂，交叉性和传染性也更强。具身智能保险可以积极创新，承保相应的财产损失、产品责任、网络安全等各类风险。
作为一种全新的风险，传统的精算模型几乎失效。保险业面临的挑战，不止于为具身智能面临的风险定价。面向未来产业的发展，保险业势必要突破传统精算技术的限制，更积极地提出创新风险定价方案。在“数据贫瘠”的新型风险市场，行业可能需要更积极地介入早期创新生态，凭借在研发阶段对技术的深刻理解，基于实验场景的数据生成、模拟推演和智能建模等创新方案，尝试量化非概率不确定性，并在再保险及其他高风险分担机制的支持下，在定价方面迈出关键性的探索步伐。当然，笔者也认为，在行业发展早期阶段就积极介入，尝试建立“预测-干预-保障”的主动风险管理体系，将是助力风险减量、更好促进具身智能等新兴产业发展的重要抓手。
而具身智能保险市场能否发展为千亿级险种，首先取决于具身智能的市场规模。参照新能源车险市场发展情形，具身智能保险发展为千亿级险种的时刻，也会是中国具身智能产业形成完备的产业体系、吸引持续的创新投入、具备全球领先优势的时刻。笔者非常期待那个时刻的到来。(中新经纬APP)
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责任编辑：宋亚芬
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