对话上海银行郑涵：商业银行须自我革命，从放贷者转向赋能者
21世纪经济报道记者 曹媛 深圳报道
“传统信贷逻辑与科创企业的需求之间存在天然的‘供需错配’。要破解‘死亡谷’困境，商业银行必须进行自我革命，重塑内在逻辑，从‘放贷者’转向‘赋能者’。”上海银行公司业务部兼普惠业务部总经理郑涵说道。
作为一家立足上海，辐射全国的城商行，上海银行聚焦打造以“早、小、硬”为特色的科技金融体系。据上海银行2025年半年报披露，今年上半年科技贷款投放额927.81亿元，同比增长13.67%；普惠贷款投放额909.77亿元，同比增长7.59%。
上海银行如何激活科创企业投资效能、如何拓宽普惠金融覆盖面？在粤港澳大湾区的战略深耕中，该行又有哪些特色服务模式和进展？近日，21世纪经济报道对话上海银行公司业务部兼普惠业务部总经理郑涵。
从“放贷者”转向“赋能者”
21世纪经济报道：中国科创企业对金融服务的需求有哪些特点？目前金融机构服务科技企业的关键挑战是什么？
郑涵：科创企业具有轻资本、轻资产、高成长、高风险的“两轻两高”的特点。对金融服务上的需求，还具有以下的特点:一是股债复合的融资需求。企业既需要股权的资本支持，也需要低成本的银行债权的融资。二是全生命周期的金融需求，希望银行能提供首贷、信用、中长期的融资方案。
金融助推科创主要面临两方面挑战：一是价值评价能力挑战，银行传统信用评价方式主要依靠财务报表和抵质押物，不适用于科技企业特点。二是风险收益平衡挑战，传统银行贷款利率固定，利息收入不足以抵补其承担科技企业贷款的风险，且考核体系倾向单笔评价，缺乏投资组合评估的理念。
21世纪经济报道：上海银行如何通过转型发展，破解这一金融支持科创企业瓶颈的？
郑涵：传统信贷逻辑与科创企业的需求之间存在天然的“供需错配”。要破解“死亡谷”困境，商业银行必须进行自我革命，重塑内在逻辑，从“放贷者”转向“赋能者”。上海银行聚焦于推动“两个重塑”:
一是重塑科创企业风险评价逻辑。投资的视角来评价企业核心是“看行业、看技术、看团队、看未来”。在贷前，形成科技企业专属评价方法；在贷中，我们以投行的思维设计投贷联动的合作方案，股债贷保租多方联动、全生命周期产品接力匹配；在贷后，我们则以股东的心态参与企业成长，高频触达、管理赋能、产业助力。
二是重塑科创金融风险收益平衡逻辑。加强认股权贷款、远期共赢、投联贷等“股债联动”产品创新，以潜在的远期收益来平衡早期的高风险。不以单笔业务回报得失衡量与企业的合作价值，而是通过产品组合与生态化服务，与企业构建“风险共担、收益共享”的长期伙伴。
“做深圳的上海银行”
21世纪经济报道：深圳是中国的创新前沿地区之一，拥有大量硬科技企业和活跃的创新生态。上海银行在服务深圳本地科创企业方面，有哪些特色的模式和进展？
郑涵：深圳是科创之城。上海银行积极融入本地生态，致力于将科技金融战略与深圳的产业特色相结合，打造“三个创新”的服务模式，“做深圳的上海银行”。
一是创新专营组织架构:全行构建“科技支行-科技特色支行-科技专营团队”的梯度专营架构体系，配套产品、考核、尽职免责等“五专”机制，激发一线活力。在深圳建设“1+1+N”的体系队伍，支持科技支行，形成懂科技、懂产业、懂金融的专业人才队伍。
二是创新经营属地产业：成立产业研究院，推进研究成果在经营推进、业务审批和风险管理的全流程运用，深耕深圳地区“20+8”产业集群。
三是创新服务生态构建：围绕科技成果转化全链条，重点对接高校院所、孵化器、PE/VC等，聚合各类生态合作伙伴，形成全行范围的生态朋友圈。
在深圳地区，积极与深创投、清华研究院、深圳湾实验室、东方富海、力合金融等本地知名科研及投资机构开展生态共建活动，共同为科创企业提供集孵化、投融资、产业对接、综合服务于一体的一站式服务。目前，深圳分行已服务超2500家企业，正成为链接粤港澳大湾区创新资源的重要节点。
21世纪经济报道：展望未来，上海银行在科技金融领域有怎样的愿景和规划？如何进一步巩固和提升服务科技创新能力？
郑涵：上海银行贯彻落实服务国家战略、做好“五篇大文章”的责任担当，秉持长期主义和专业主义，践行成为“转化孵化的首选银行、初创成长的陪伴银行”的战略愿景，做链接“科学家、企业家、投资家”的关键枢纽。
我们将着力落实三个理念。一是全周期，更早小，聚焦“0-0阶段”科技成果转化和“0-1阶段”孵化培育，锚定“早小硬”科技企业，推出一系列创新产品与服务；
二是全赛道，更硬核，聚焦国家战略产业和前沿领域，成立产业研究院，扎实推进细分赛道行业研究深入细分赛道；
三是全生态，更赋能，聚合政府委办局、园区、投资机构、科研院所等各类合作伙伴，打造政策库、产业链库、投资机构库等资源信息平台，形成共享、共建、共联的科技金融生态圈。
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