助贷新规落地在即，银行倾向与头部机构合作
中新经纬9月26日电 (魏薇)国家金融监督管理总局4月3日发布的《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》(下称助贷新规)将于10月1日起正式施行。据中新经纬不完全统计，截至发稿时，招商银行、兴业银行、恒丰银行、广发银行等20余家银行，已对外披露其互联网贷款业务合作机构名单。
中新经纬梳理发现，银行的互联网贷款合作机构涉及营销获客、共同出资发放贷款、支付结算、风险分担和逾期清收等环节上的相关机构。业内人士认为，助贷新规有望加速助贷行业尾部机构出清，利好头部合规机构长期发展。
银行互联网贷款合作机构有哪些？
从合作机构数量来看，不同银行的互联网贷款业务合作机构数量差异明显。据中新经纬不完全统计，友利银行(中国)、深圳农商银行的合作机构均只有1家，数量较少；而梅州客商银行、富邦华一银行的合作机构数量较多，分别为58家、52家。
从银行披露的合作机构业务性质来看，大致可以分为营销获客机构(平台运营机构)、共同出资发放贷款的机构、支付结算机构、增信服务机构和逾期清收机构。银行披露的合作机构以获客机构和增信服务机构为主。
以富邦华一银行为例，合作机构包括本地出行平台哈 的运营主体上海哈 普惠科技有限公司，唯品会的运营主体广州唯品会信息科技有限公司，滴滴金融的运营主体北京方向无限科技有限公司(下称方向无限)等平台运营机构，浙江网商银行、新网银行、马上消费金融等金融机构，以及深圳市花旗融资担保集团有限公司、深圳市乐信融资担保有限公司等27家融资担保公司。
根据各家银行披露的合作机构名单，多家银行选择的合作机构均包括头部的互联网平台。比如据中新经纬不完全统计，蚂蚁集团旗下的蚂蚁智信(杭州)信息技术有限公司等公司出现在广发银行、上海银行、东亚银行(中国)等十余家银行的合作名单中。
杭州银行曾在2024年年报中表示，目前公司互联网贷款规模和占比相对较低，合作方限于少数头部互联网金融机构。
不过，银行的互联网贷款合作机构名单也在不断调整中。比如梅州客商银行今年5月曾公示该行的合作获客机构，包括深圳市分期乐网络科技有限公司(乐信集团关联公司)、上海耳序信息技术有限公司(拍拍贷关联公司)、深圳市小赢普惠科技有限责任公司(小赢科技关联公司)、马上消费金融等24家公司；9月，该行公布的合作导流获客机构名单增加至27家，相比之下，少了中信百信银行、狮桥融资租赁(中国)有限公司，新增深圳智领皓海科技有限公司、深圳智领星辰科技有限公司、方向无限、重庆市西岸小额贷款有限公司和深圳市狮达汽车科技有限公司。
此外，梅州客商银行还于5月公布了互联网贷款业务合作的融资性担保公司，包括天津信飞融资有限公司、中禾信融资担保(福建)有限公司等31家融资担保公司。加上其合作的27家导流获客机构，该行互联网贷款的合作机构数量达58家。
对助贷机构有何影响？
今年4月，国家金融监督管理总局有关司局负责人就助贷新规答记者问时表示，近年来，部分商业银行借助外部互联网平台发放贷款的互联网助贷业务快速发展，主要服务于个人消费和小微企业、个体工商户的生产经营。同时也暴露出互联网助贷业务存在权责收益不匹配、定价机制不合理、业务发展不审慎、金融消费者权益保护不完善等问题。
根据助贷新规要求，商业银行应当加强平台运营机构、增信服务机构准入管理，审慎制定准入标准，有效实施尽职调查，从严审批。
助贷新规强调，商业银行总行应当对平台运营机构、增信服务机构实行名单制管理，通过官方网站、移动互联网应用程序等渠道披露名单，及时对名单进行更新调整。商业银行不得与名单外的机构开展互联网助贷业务合作。
一位消费金融公司人士对中新经纬表示，有的助贷机构、消金机构和银行机构还在合作期，但是也不乏因新规影响导致合作暂停的。大部分助贷机构都会根据各家银行对互联网贷款业务的新要求、新规范做出相应的调整，以保证业务合规。
另一位助贷行业人士对中新经纬表示，助贷新规要求银行公开披露互联网贷款业务合作机构名单，且默认银行对合作助贷机构负有管理职责。在此背景下，银行选择合作机构时更多向头部机构倾斜。
该人士进一步分析称，一是从品牌声誉考量，此前银行无需披露合作机构，部分银行可能通过与不合规机构等合作隐性获利，新规下名单公开，若仍与这类机构合作，将损害银行形象。二是合规性要求，新规对助贷机构合规性提出隐性要求，若合作机构涉及利率超36%贷款利率等违规行为，银行将受牵连，头部机构合规体系完善，违规风险低。三是风险管控需求，过往银行合作仅看对方兜底能力，新规后需综合评估合作方实力、品牌等，中小机构抗风险能力弱。四是市场普遍认为24%至36%利率业务已难开展，中小机构多依赖此类业务，而头部机构此类业务占比极低，因此市场份额将进一步向其集中。
中金公司在今年4月发布的研报中表示，从助贷机构的竞争格局看，历经多年的互联网平台金融业务监管框架已基本清晰、行业监管不确定性有所降低，在此基础上，助贷新规有望加速行业尾部机构出清，利好头部合规机构长期发展。
从行业层面，上述研报认为，短期而言，部分助贷机构定价策略与合作模式或面临一定调整，预计其业务扩张速度或受一定影响；中长期而言，助贷新规有望更好促进消费金融各参与方规范发展，提升行业总体风险抵御能力以及消费者借款体验。
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责任编辑：罗琨 李中元
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