复旦大学许闲：四大驱动力锻造保险业黄金发展期
9月20日，在平安人寿与复旦大学《新纪元・新价值：迎接黄金发展期》寿险行业白皮书发布会上，复旦大学经济学院副院长许闲教授指出，保险业正处于跨越周期、重塑价值的关键节点。
“基于对中国寿险行业周期的研究，当前行业处于第四周期下行末端，即将进入第五周期――这一阶段蕴含着重大的机遇。”他说道。
他进一步表示，回顾我国保险业发展历程，曾历经多个周期起伏。尽管行业代理人数量从2019年的900万下降至目前的200多万，但这是行业出清、产能提升的积极信号。代理人人均产能持续提高，队伍结构不断优化，标志着行业迈向优质增长的新范式。同时经济社会环境也为保险业带来多重利好：长寿时代来临、科技进步加速、人民风险意识觉醒，以及国家政策强力支持，共同构筑了行业黄金发展期的坚实基础。
四大驱动力：锻造黄金发展期的宏观之力
许闲深度剖析了锻造行业黄金发展期的四大核心驱动力。
首先是政策驱动引领行业高质量发展。去年9月国务院发布保险业“新国十条”，对行业未来发展规划了顶层设计。如报行合一、代理人分级分类等政策的推行，从顶层设计上重塑价值引领，必将带来行业的提质增效。
其次是老龄化社会创造的重大机遇。“银发浪潮”和“财富效应”这两大趋势叠加，激发了居民对养老资金、长期护理、医疗健康以及财富规划的巨大刚性需求。“长寿时代”下，养老保险产品的价值凸显。
许闲指出，未来20年预计将有45万亿财富需要传承。老龄化社会中，保险产品尤其是年金险、健康险在抵御长寿风险方面具有不可替代的价值。
第三是客户觉醒推动需求升级。新一代消费者(Z世代)通过抖音、快手、小红书、B站等平台获取保险知识，对保险认知显著提升。客户从不了解到了解，从不接受到接受，从购买单张保单到不断加保，需求持续升级。客户需要的不再仅是保险产品，而是综合解决方案，且这一方案需随其风险状况变化不断调整完善。
第四是经济发展规律预示行业高增长。许闲表示，通过数据分析，当人均GDP超过1万美元时，该国的保险业都会迎来巨大的发展。当前我国人均GDP已跨越关键阈值，正处于人均GDP水平与寿险深度之间“S型曲线”的加速拐点，从历史发展规律来看，我国寿险业必将迎来爆发式增长。
队伍转型：优增优育构筑第二增长曲线
当前整个行业的规模和结构都在发生剧变，代理人队伍正在从人海战术向优增战略的转型。
高质量代理人带来的效率提升远胜于人海战术――“一个高素质代理人创造的价值可超过10个低产能代理人。”许闲指出。
行业数据显示，当前本科学历及以上代理人占比显著提升，且高学历人群产能明显更高。头部公司已实现代理人数量回升，且人均新业务价值大幅增长。
值得注意的是，人员优增的背后也体现了人员重大的需求转变。“原来的代理人可能是一个简单的销售专家，现在的代理人不仅仅要求熟悉保险内容，对于康养、健康、财富传承，甚至信托产品都需要了解，从保险销售转变成了规划顾问，再叠加科技赋能，怎么用AI服务客户，对当前的代理人提出了一系列新的要求。”
国际经验：专业主义与长期主义是唯一通行证
而从国际经验来看，代理人从单一保险销售向综合财富管理顾问转型是必然方向。发达市场的代理人专业化发展路径、产品策略转型(发展保障型产品、推广新型投资产品)、渠道改良和代理人素质提升等成功经验，于我国保险业而言，都是极具现实意义的镜鉴。
上述经验共同指向一个结论：专业与长期是行业发展的唯一通行证。
他进一步以平安模式为例，指出了平安模式下基于四大核心支柱的转型，为行业提供了高质量发展范本。
一是战略思维，构建综合金融+医疗养老生态，从人海战术转向优增人才引擎；二是培养体系，建立“普才-优才-高才”分层招募结构，通过基本法改革激励长期主义与专业主义，并借助系统化培训路径为不同层级和类型的人才精准赋能；三是产品服务，以“保险+服务”模式增强客户黏性，从低频理赔联系转为全生命周期多次链接；四是科技赋能，运用AI等科技工具洞察客户需求，赋能代理人高质量服务客户，如平安金管家、口袋E等数字化平台。
这些举措使平安代理人不只是保险销售方，更是客户信赖的风险管理伙伴和综合解决方案提供者。
许闲指出，未来保险顾问应具备三重身份：一是客户全生命周期的风险架构师，搭建跨域支持体系；二是科技向善的诠释者，让科技红利普惠于民；三是社会福利福祉的稳定器，担当经济减震器和社会稳定器的使命。
他强调，保险服务的全新形态将是全生命周期管理，以专业规划抚平未来焦虑，用确定性保障守护千家万户的爱、责任与希望。
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