“现金兜底”满足支取需求 深圳数字人民币加速扩围｜境外来深支付观察②
南方财经全媒体记者 曹媛 深圳报道
与国内流行的线上移动支付手段不同，境外人士的主流支付方式是刷卡、现金。由于支付手段和习惯不同，境外人士来华难以用现金支付成为一大堵点。
这一堵点不打通，境外人士来华支付，现金就无法实现兜底。
记者在港人常去的深圳商圈尝试使用现金消费（记者曹媛/摄）
现金支取需求如何满足
在国内，现金使用频率的大幅减少主要源于中国民众的支付习惯变化。我国移动支付迅速扩张，中国消费者已习惯出门只带上手机，扫码支付。
境外来深人员习惯线下交易、偏好现金支付的实际需求仍难以替代。南方财经全媒体记者调研发现，基于外籍人士来深支付现金需求，深圳银行业机构在外币兑换、外卡取现、现金支付、加大现金零钞供应等方面加大投入。
记者发现，深圳银行机构在境外来深人员出入境关口、主要活动区域增加外币兑换网点或加大对外币兑换业务的投入。
农行深圳分行相关负责人向记者介绍称，辖内130余家网点均可受理外币兑换业务，农行在深圳的所有ATM机均可受理外币卡提取人民币现金。深圳招行介绍称，其大型网点为境外来深人员零钞兑付服务开设专窗，小型网点以贵宾厅为主要阵地开设绿色通道。
此外，深圳银行业面向重点行业、特定人群主动提供现金兑付服务。记者发现，在深圳，境外人士来深圳乘坐出租车主要使用现金支付，平安银行深圳分行、招商银行深圳分行等多家银行结合出租车司机零钞备付的需求，与出租车公司对接、合作。
此外，在加大现金零钞供应方面，加大“零钱包”投放成为深圳各银行机构的主要做法。据介绍，平安银行深圳分行已向社会投放零钱包1000个，预计将继续投入10000个。深圳招行推行分层分类的“零钱包”服务模式：一是面向出租车公司等特定企业提供批量兑换服务；二是为司机、商贩等服务境外来深人员的主要客群提供分散兑换服务。
建行深圳市分行也向记者表示，“优化外币支取服务，确保我行自助取款机（ATM）支持境外银行卡支取人民币现金；持续向口岸、机场、码头等重点区域提供本外币零钞供应；提高自助柜员机清机频率，进一步确保现金供应、吞卡及吞钞的账务处理；推出标准化、多样化的人民币现金‘零钱包’服务。”
面对商家拒收现金、无法找零的现象，多家深圳银行机构向记者表示，纷纷开展了拒收人民币现金专项整治工作。记者走访港人在深圳常去的商圈，如卓悦中心、万象天地、皇庭广场、东门商圈等，大部分商家都表示可以收现金。
记者了解到，针对整钞换零问题，深圳部分银行已建立小面额人民币供应机制，外籍人士可通过拨打金融机构客服电话，提前咨询或预约。
记者走访罗湖口岸附近，银行开设港澳居民服务中心（记者曹媛/摄）
数字人民币跨境支付正加速扩围
在深圳罗湖口岸可以看到这样的景象：一名香港市民从罗湖口岸入关，在关口的数字人民币发卡机上，凭港澳居民来往内地通行证，用经过实名的八达通 APP 上的余额，在发卡机上自助购买了一张数字人民币硬钱包，用于商户消费或乘坐公交。
数字人民币兼顾实物人民币和电子支付工具的优势，目前，深圳正推进数字人民币试点，联动香港开展数字人民币跨境支付试点。
为提高境外人士支付便利度。2023年9月，数字人民币应用程序（APP）已上线外卡“先充后用”功能。有了这个功能，赴华人士可在使用境外手机号注册并开通数字人民币钱包后，先通过Visa和Mastercard的境外卡为钱包充值，再进行支付。
此外，记者观察到，目前深圳主要通过数字人民币“硬钱包”等方式，实现香港居民、境外人士数字人民币的获取和使用。
“有别于手机 APP 形式的数字人民币软钱包，硬钱包是数币的一种硬件表现形式，多为卡片式的，也可以做成嵌入式的，嵌入衣帽、手套、甚至手机 SIM 卡里。硬钱包里面存储的是数字人民币，在经过升级的商户POS 机上可以使用，全国通用。”深圳中行相关负责人介绍称。
但目前在国内手机移动支付已经普及，数币硬钱包对大众有哪些现实意义？
上述人士向记者表示，一是硬钱包可以让持卡人在无电无网，不依赖手机的情况下进行小额快速支付，无需携带现金，无需兑换零钱，无需输密码，给普通市民多了一种选择；二是对来华的境外人士很有用，解决了他们入境后头程小额消费的问题。
三是对孩童、长者等配备或者操作手机不是特别方便的特殊群体很友好；四是对数据安全要求比较高的群体来说，可以有效防范消费信息泄露的风险。
据深圳人行披露，截至2023年11月末，罗湖区已在口岸地区布设17台数字人民币硬钱包自助发卡机，累计为2.5万名来深港人发放了粤港澳大湾区数字人民币硬钱包卡。
但值得注意的是，从数据上看，数字人民币跨境支付的交易规模和用户数量，目前都远落后于微信、支付宝等第三方支付平台。此外，数字人民币账户与境外银行互联互通需求也亟待满足。
近期，中国人民银行数字货币研究所与香港金融管理局将进一步深化数字人民币跨境试点合作。记者了解到，在前期测试和验证基础上，数字货币研究所与香港金管局将从三个方面进一步深化试点合作，包括支持更多机构参与试点；拓宽服务主体和场景；加强两地受理环境建设等。
记者使用数字人民币支付咖啡（记者曹媛/摄）
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