商业长护险突出储蓄功能 投保需算保障“长期账”
近日，被誉为社保“第六险”的长护险（即长期护理保险）正式迈入全面建制的新阶段。在相关制度建设提速的同时，商业长护险被寄予厚望，成为政策性长护险的有力补充。然而，记者对比多款产品发现，产品普遍采用一次性给付方式，保障和保费差别不大，均突出储蓄功能。
三款商业护理保险测评
护理、身故保障仅给付一项
当被保险人因疾病、意外或自然衰老，无法独立完成穿衣、进食等基本日常生活活动时，长期护理保险便会启动给付。结合产品关注度、上线时间等因素，记者选取太平洋人寿的“太保康有余(2025)终身护理保险”（下称“太保康有余”）、人保寿险的“人保寿险民享福终身护理保险”（下称“人保民享福”）、中信保诚人寿的“中信保诚和睦相随终身护理保险”（下称“中信和睦相随”）进行对比。三款产品的保障期限均为终身，护理保险金和疾病身故保险金仅给付一项，且仅给付一次。
三款产品的护理保险金给付条件均为确诊10种特定疾病或因意外伤害导致的第1-3级伤残。以40岁男性为自己投保为例，缴费5年，每年缴纳保费1万元。保单第20年末，三款产品的护理保险金均为8万元。
疾病身故保障方面，保单第20年末，三款产品的保障额度均为其对应的现金价值。最高的是“中信和睦相随”，为65119元；其次是“人保民享福”的64520元，再者是“太保康有余”的64090元。此外，部分产品还提供重疾绿通、院内照护等增值服务。
投保抵税成卖点
记者注意到，上述三款产品均属于税优健康险。投保此类产品支持抵扣个税，每年最高税前扣除2400元。这也成为产品的卖点。
当税优成为引流入口，护理险普遍突出储蓄功能。一位保险代理人向记者坦言，产品虽名为“护理险”，但实际保障作用有限，“不用太关注（保障）”，其核心价值在于资金增值。人保健康深圳分公司在推广时直接以节税金额及退保现金价值为计算基础，举例称第十年内收益率可达4.85%，进一步强化产品的理财属性。
一位保险经纪人指出，护理是一场消耗战，需要细水长流的资金支持，但目前市场上多为一次性给付产品，难以满足长期规划需求。因此，他建议消费者优先选择失能认定门槛较低、护理金给付周期较长且保障稳定的产品。另一方面，长期护理险通常有90天-180天不等的等待期，其间不提供疾病引起的护理保障。
■新快报记者 林广豪
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